Беззалоговый кредит бизнесу: что реально, а что только в рекламе

Беззалоговые кредиты для бизнеса есть. Банк выдаёт деньги, не беря в обеспечение недвижимость или технику, и опирается на обороты, кредитную историю и поручительство собственника. Но обещать их заранее не может никто: решение всегда зависит от того, как ваш бизнес выглядит в глазах конкретного банка.

Чем меньше у банка обеспечения, тем внимательнее он смотрит на всё остальное. Отсюда три правила беззалоговых кредитов: лимиты меньше, требования жёстче, поручительство почти обязательно.

Как устроен беззалоговый кредит

Когда залога нет, банк рассчитывает только на ваш денежный поток. Если бизнес перестанет зарабатывать, забрать будет нечего. Поэтому лимит считается от оборотов и почти никогда не превышает того, что компания может спокойно гасить из текущей выручки.

Поручительство собственника здесь не дополнение, а основа. Банк переносит риск на вас лично: если компания не заплатит, долг придёт к вам. Иногда к нему добавляется поручительство супруга или связанной компании.

Кому беззалоговый кредит реально доступен

• Бизнесу с историей: обычно хотя бы год работы, а лучше больше.
• Компаниям с ровными оборотами по счёту, без провалов и транзита.
• Тем, у кого чистая кредитная история и у компании, и у собственника.
• Бизнесу с нормальной налоговой нагрузкой и без долгов по налогам.
• Компаниям с умеренной долговой нагрузкой, без десятка других кредитов и лизингов.

Если что-то из этого списка не про вас, беззалоговый кредит может оказаться недоступным или совсем небольшим. Это не повод отчаиваться, а повод посмотреть другие варианты.

Быстрые решения действительно бывают, но обычно в банке, где вы давно держите счёт. Он видит ваши обороты изнутри, и часть проверок для него уже пройдена. Компании, которая приходит в новый банк, стоит рассчитывать на обычное рассмотрение с полным пакетом документов.

Пример условный. Чистая выручка компании около 4 миллионов в месяц, свободный денежный поток примерно 400 тысяч, уже есть лизинговый платёж в 100 тысяч. Беззалоговый кредит банк посчитает так, чтобы новый платёж оставлял запас, то есть заметно меньше оставшихся 300 тысяч в месяц. На коротком сроке это скромная сумма, и попросить в несколько раз больше без обеспечения просто не получится.

К нам пришёл владелец сети автомоек, которому нужны были деньги на две новые точки. Беззалоговый лимит по его оборотам покрывал меньше половины. Мы посчитали два варианта: часть суммы сейчас без обеспечения плюс лизинг на оборудование, или полную сумму под залог его коммерческого помещения. Он выбрал первый, потому что не хотел рисковать помещением, и это было взвешенное решение, а не вынужденное.

Что может заменить залог

Поручительство гарантийной организации. Корпорация МСП и региональные гарантийные организации поручаются за бизнес перед банком и закрывают часть риска. Это платно и требует соответствия условиям, но может открыть кредит там, где своего залога не хватает.

Овердрафт. Классический продукт, где обеспечением служат обороты по счёту. Лимит небольшой, но для коротких разрывов его часто достаточно.

Факторинг и лизинг. В факторинге смотрят прежде всего на вашего покупателя, в лизинге обеспечением служит сам предмет. Оба варианта работают, когда своего залога нет, а задача подходящая. Подробнее о каждом мы рассказываем на страницах этих программ.

Личный залог собственника. Строго говоря, это уже не беззалоговый кредит, но вариант стоит назвать. Если у компании имущества нет, а у собственника есть квартира или помещение, банк может принять их в обеспечение по кредиту бизнесу. Решение серьёзное, и принимать его стоит, понимая все риски.

Контракт. Под госконтракт или крупный коммерческий договор банк иногда готов финансировать исполнение, потому что источник погашения понятен заранее.

Как подготовиться

1. Наведите порядок в оборотахВся выручка через расчётные счета, без транзита и вывода на карты. Минимум за полгода до заявки.
2. Проверьте кредитную историюИ компании, и свою личную, во всех бюро. Забытая просрочка в беззалоговом кредите весит больше, чем в залоговом.
3. Снизьте нагрузкуЕсли есть мелкие дорогие кредиты, закройте их. Каждый лишний платёж уменьшает лимит.
4. Реалистично оцените суммуПросите то, что бизнес сможет гасить из текущей выручки. Завышенная сумма часто приводит к отказу, а не к урезанию.

Как это делаем мы

На разборе смотрим ваши обороты, историю и нагрузку и честно говорим, реален ли беззалоговый вариант и в каком объёме. Если нет, показываем, что может заменить залог: гарантийную поддержку, овердрафт, факторинг, лизинг.

Подаём в три-пять банков, где ваш профиль читается сильным, и не тратим попытки на те, где без обеспечения шансов нет. Платите вы, только когда получили деньги.