Как снизить процент по кредиту, который уже взят

Можно ли снизить процент по уже взятому кредиту

Можно, но не автоматически. Фиксированная ставка записана в индивидуальных условиях и действует до конца договора. Повысить её в одностороннем порядке банк не вправе, а снизить может, но делает это редко. Снижение ключевой ставки удешевляет новые кредиты, а на действующий влияет, только если ставка по нему плавающая.

Поэтому вопрос «как снизить процент» на практике распадается на несколько путей. Одни меняют условия старого договора, другие заменяют его новым. У каждого своя цена, и сравнивать их нужно в рублях, а не в процентах из рекламы.

• Попросить свой банк пересмотреть ставку или рефинансировать кредит внутри банка.
• Рефинансировать кредит в другом банке на условиях мягче.
• Пересмотреть страховки и платные услуги — осторожно, сверяясь с договором.
• Перевести долг в кредит под залог, если сумма большая и залог есть.
• Усилить свой профиль заёмщика и вернуться к вопросу позже.

Как снизить процент по кредиту в своём банке: когда это реально

Банку невыгодно терять аккуратного заёмщика, который уйдёт рефинансироваться к конкуренту, — на этом и строится разговор. Шансы выше, если вы платите без просрочек, получаете в этом банке зарплату или держите там накопления, а условия на рынке с момента выдачи заметно смягчились.

Просить лучше письменно — через приложение, чат или заявление в отделении, чтобы остался ответ. Сильный аргумент — конкретное предложение другого банка. Иногда банк соглашается не менять ставку в старом договоре, а оформить внутреннее рефинансирование, то есть новый кредит на остаток; по ипотеке и крупным долгам такие решения встречаются чаще.

Будьте готовы к отказу: по обычным потребительским кредитам банки идут навстречу нечасто. Чем рефинансирование в своём банке отличается от перехода в чужой, подробно разобрано в отдельной статье журнала.

Рефинансирование: снизить процент по кредиту в другом банке

Если кредит потребительский, это самый рабочий способ. Новый банк выдаёт кредит на остаток долга и сам переводит деньги в старый, а вы дальше платите по новой ставке. Штрафа за досрочное закрытие старого договора нет: потребительский кредит можно гасить досрочно без комиссий.

Ставка в рекламе рассчитана на лучшего клиента, а реальная зависит от дохода, истории, нагрузки и страховки. Поэтому сравнивайте не цифру «от», а полную стоимость кредита и сумму будущих платежей. Ставка будет ниже, если совпадает несколько условий:

• Нет просрочек ни по рефинансируемому кредиту, ни по остальным долгам.
• Вы уже какое-то время платите по старому кредиту — многим банкам важно увидеть историю платежей.
• Доход подтверждён в той форме, которую принимает новый банк.
• Банк оформляет целевое рефинансирование и не считает закрываемый кредит в вашей нагрузке.
• Впереди достаточно платежей, чтобы разница в ставке успела окупиться.

Отказ от страховки и лишних услуг: где ставка может вырасти

Первое, что хочется сделать, — отказаться от страховки. Но сначала прочитайте индивидуальные условия. Если ставка там снижена при наличии страхования жизни и здоровья, после отказа банк вправе поднять её до уровня для таких же кредитов без страховки, и экономия на полисе обернётся переплатой по процентам.

Посчитайте два сценария: сколько вы ещё отдадите за страховку, с процентами, если премия включена в долг, и сколько добавит повышенная ставка. Крупная премия и короткий срок — отказ часто выгоден; большая разница в ставке и недорогой полис — нередко выгоднее оставить. В период охлаждения сразу после выдачи от страховки, оформленной при кредите, можно отказаться с полным возвратом премии, если не было страхового случая; позже — по условиям полиса.

Отдельно проверьте платные услуги, не связанные со ставкой: подписки, пакеты уведомлений, «финансовую защиту». От ненужных можно отказаться без последствий для процента, если договор не говорит иного. Где такие услуги прячутся, рассказано в статье журнала о допуслугах.

Залог: ниже ставка — выше ответственность

Кредит под залог недвижимости обычно дешевле беззалогового: риск банка меньше, и это отражается в ставке. Поэтому крупный дорогой потребительский долг, а иногда и несколько долгов сразу, можно перевести в рефинансирование под залог квартиры, дома или машины.

Но у этого пути своя цена: оценка объекта, обязательное страхование залога, регистрация обременения и более долгая сделка. Главное — при проблемах с платежами под риском оказывается имущество, а не только кредитная история. На небольшом остатке расходы съедят выгоду, поэтому залог стоит рассматривать, когда долг заметный и платить вы уверенно сможете весь срок.

Улучшить профиль и попробовать снова

Если сейчас вам не предлагают ставку ниже нынешней или отказывают в рефинансировании, это не навсегда. Банк назначает процент по тому, как видит вас в момент заявки, и картину можно изменить.

• Подтвердите весь доход: вторую работу, аренду, доход самозанятого — в той форме, которую принимает банк.
• Снизьте долговую нагрузку: закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, — их лимит учитывается даже без долга, — и погасите мелкие рассрочки.
• Накопите несколько месяцев платежей без единой просрочки по всем действующим кредитам.
• Закажите кредитную историю во всех бюро и исправьте ошибки, если они есть.
• Не подавайте заявки веером: каждая видна банкам, а серия отказов сама снижает шансы.
• Если в рефинансировании уже отказали, пройдите на нашем сайте бесплатный инструмент «Отказали? Разберём почему» — он покажет вероятные причины и что с ними делать.

Как посчитать, выгодно ли снижать процент по кредиту

Разница в ставке сама по себе ничего не говорит. Одно и то же снижение на крупном свежем кредите даёт ощутимые деньги, а на почти выплаченном — копейки: в конце аннуитетного графика процентов в платеже уже немного. Считать нужно от остатка долга и оставшихся платежей. Для прикидки на сайте есть калькулятор переплаты: подставьте остаток, ставку и срок для старого и нового варианта и сравните итог.

• Возьмите справку об остатке долга и график, сложите все оставшиеся платежи по старому кредиту.
• Посчитайте сумму платежей по новому кредиту на тот же срок — не длиннее, иначе сравнение нечестное.
• Сравнивайте полную стоимость кредита, а не рекламную ставку: в ПСК входят обязательные платежи, в том числе страховка, если от неё зависит ставка.
• Вычтите расходы на переход и прибавьте то, что вернётся: часть премии по старой страховке, если это предусмотрено условиями полиса.

Когда снижение ставки не стоит хлопот и чем можем помочь

Бывает, что честный ответ — ничего не менять. До конца кредита осталось немного — остаток проще закрыть досрочно. Новая ставка доступна только с дорогой страховкой — выгоду съедает полис. Скоро собираетесь за ипотекой — новая заявка в истории некстати. А если «снижение» достигается растягиванием срока, вы, скорее всего, заплатите больше, а не меньше.

Если выгода есть, но непонятно, где её искать, приходите на бесплатный разбор. Посчитаем ваши кредиты так, как их увидит банк, и скажем в рублях, сколько даст снижение ставки, а если смысла нет — так и скажем. Если есть, подадим в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров, а не во все подряд, и выедем на подписание сверить договор. Платите вы, только когда деньги у вас; вознаграждение считается от суммы и записано в договоре до подачи. Москва, Московская область и Санкт-Петербург, ежедневно с 9:00 до 21:00.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••