Как новый банк проверяет, что старый кредит закрыт: справки и сроки

Новый банк дал вам деньги на конкретную цель: закрыть старые кредиты. Именно поэтому он посчитал вашу нагрузку без них и предложил условия рефинансирования, а не обычного кредита наличными. Теперь ему нужно убедиться, что цель достигнута. Если подтверждения нет, договор почти всегда предусматривает последствия, и обычно это более высокая ставка.

Как деньги попадают в старый банк

Есть два способа. В первом новый банк сам переводит деньги в старый по реквизитам из вашей справки. Во втором зачисляет их на ваш счёт, а переводите вы. Первый надёжнее и встречается чаще, но и в нём от вас кое-что зависит.

Главная ловушка: деньги пришли, а кредит не закрыт

Поступление денег на счёт старого кредита ещё не означает, что он погашен. Если вы не подали заявление о полном досрочном погашении, многие банки просто держат деньги на счёте и списывают их в дату очередного платежа как обычный взнос. Остаток сокращается на один платёж, проценты продолжают идти, а новый банк ждёт справку о закрытии, которой нет.

Поэтому заявление о полном досрочном погашении подаётся в старом банке до поступления денег или в тот же день. Закон о потребительском кредите предусматривает уведомление кредитора не позднее чем за 30 календарных дней, но договор может устанавливать срок короче, и большинство банков принимает заявление день в день через приложение. Свой договор проверьте заранее.

Вторая частая проблема: копеечный остаток. Новый банк переводит сумму из справки, которой несколько дней. За эти дни начислились проценты, и на счёте не хватает нескольких сотен рублей. Кредит формально открыт, а через месяц этот остаток превращается в просрочку. Проверить и доплатить его нужно самому.

Какие документы подтверждают закрытие

• Справка о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Её выдаёт старый банк, часто прямо в приложении.
• Для кредитной карты справка об отсутствии задолженности, а если карту закрываете, то и о закрытии договора.
• Иногда выписка по счёту кредита с поступлением и списанием денег.
• Часть банков проверяет закрытие сами через кредитную историю, но рассчитывать только на это не стоит.

Срок, в который нужно подтвердить закрытие, прописан в индивидуальных условиях нового кредита. Найдите его в день подписания и поставьте напоминание. Это одна из немногих дат в рефинансировании, которая полностью на вас.

Что будет, если не подтвердить вовремя

Устроено это по-разному. В одних банках ставка рефинансирования действует сразу, а при отсутствии подтверждения повышается до уровня обычного кредита наличными. В других наоборот: первые месяцы действует повышенная ставка, а после подтверждения банк её снижает и пересчитывает график.

В обоих случаях опоздание стоит денег, а иногда повышение остаётся до конца срока. Нагрузка в глазах банка тоже меняется: если старый кредит не закрыт, он снова попадает в расчёт, и к будущим заявкам вы придёте с двумя кредитами вместо одного.

Сам банк тоже может проверить закрытие через бюро. Кредиторы обязаны передавать сведения в кредитную историю в течение нескольких рабочих дней, и отметка о погашении появится. Но это не повод ждать: справка из старого банка быстрее и надёжнее любой выгрузки.

Порядок действий после выдачи

1. Подайте заявление в старый банкО полном досрочном погашении, на дату поступления денег. Через приложение или в отделении.
2. Проверьте поступлениеУбедитесь, что деньги дошли на счёт именно кредита, а не на соседнюю карту.
3. Обнулите остатокПосмотрите, не осталось ли процентов за последние дни, и доплатите их сами.
4. Возьмите справку о закрытииПо каждому кредиту и каждой карте, которые рефинансировали.
5. Передайте справку в новый банкСпособом, указанным в договоре, и сохраните подтверждение отправки.
6. Через месяц-два проверьте историюВсе старые кредиты должны быть отмечены закрытыми во всех бюро.

Как это делаем мы

Мы ведём рефинансирование не до выдачи, а до закрытия последнего старого кредита. Сверяем реквизиты до перевода, подсказываем, когда подать заявление в старый банк, проверяем остатки и собираем справки о полном погашении по каждому кредиту.

Срок подтверждения для нового банка держим у себя в календаре вместе с вами. Платите вы только тогда, когда получили деньги, а за справками мы следим уже после этого, потому что без них работа не закончена.

Коротко

Целевое рефинансирование заканчивается не выдачей, а справкой о закрытии старого кредита. Подайте заявление на досрочное погашение, проверьте остаток до рубля, возьмите справки и отнесите их в новый банк в срок из договора.