Рефинансирование кредита, где есть созаёмщик или поручитель

Ситуации бывают разные. Супруги взяли кредит на ремонт и хотят снизить платёж. Родители выступили поручителями и теперь хотят выйти из этой истории. Пара рассталась, а общий кредит остался. Во всех случаях рефинансирование работает, но порядок действий разный.

Созаёмщик и поручитель: в чём разница

Главное, что нужно понять: рефинансирование закрывает старый кредит целиком. Вместе с ним прекращаются и все связанные обязательства: созаёмщика и поручителя по старому договору. А кто войдёт в новый договор, решается заново.

Какие есть варианты

• Оба созаёмщика переходят в новый договор. Самый простой путь: доходы снова складываются, банку понятно, кто и за что отвечает.
• Новый кредит оформляет один человек. Подходит, если его дохода хватает на весь платёж. Второй участник освобождается от долга.
• В новый договор входит другой созаёмщик или поручитель. Например, вместо бывшего супруга родитель с хорошим доходом.
• Рефинансируется не весь долг. Если одному не хватает дохода на всю сумму, можно закрыть старый кредит рефинансированием плюс собственными деньгами или поделить долг иначе.

Заявление о досрочном погашении старого кредита обычно подаёт основной заёмщик. Если в договоре оба участника равноправны, банк может попросить подпись второго. Это стоит выяснить заранее, особенно если отношения сложные.

Если вы расстались

Самый частый запрос: убрать бывшего супруга из кредита. Старый банк делать этого не обязан: он давал деньги двоим и рассчитывал на два дохода. Рефинансирование на одного человека решает задачу, если его дохода хватает на платёж с учётом всех остальных обязательств.

Если не хватает, есть несколько путей: добавить другого созаёмщика, растянуть срок, чтобы снизить платёж, или часть долга закрыть своими деньгами. А вот договорённости о том, кто кому сколько должен внутри пары, рефинансирование не отменяет. Если долг делили по соглашению или через суд, это стоит учесть отдельно.

Учтите и то, что бывший созаёмщик видит кредит в своей истории до момента закрытия. Ему тоже выгодно, чтобы рефинансирование состоялось: освободившись от общего долга, он снижает собственную нагрузку. Иногда этот аргумент помогает договориться о документах.

Что происходит с поручителем

Поручительство прекращается вместе с обязательством, которое оно обеспечивало. Как только старый кредит закрыт полностью, поручитель свободен. Новый банк может попросить нового поручителя, а может обойтись без него: это зависит от вашего дохода и суммы.

Для поручителя это важное событие. Многие банки учитывают поручительство в его собственной нагрузке, и пока оно висит, ему сложнее взять кредит самому. Поэтому после рефинансирования возьмите справку о закрытии и для поручителя: пусть у него будет документ на руках.

Как банк посчитает доход и нагрузку

Если в новом договоре два созаёмщика, банк сложит их доходы, но сложит и их обязательства. Созаёмщик с собственными кредитами, просрочками или маленьким доходом может не усилить заявку, а ослабить её. Выбирать второго участника стоит не по родству, а по цифрам.

Документы тоже понадобятся от каждого: паспорт, подтверждение дохода, согласие на запрос кредитной истории и на получение сведений через Госуслуги. Если созаёмщик живёт в другом городе или много работает, договоритесь заранее, когда он сможет подписать заявку и прийти на сделку: из-за этого сроки сдвигаются чаще, чем из-за банка.

1. Решите составКто будет в новом договоре: оба, один или новый участник.
2. Проверьте истории всехКаждый участник может бесплатно получить свою кредитную историю. Сюрпризы лучше найти до заявки.
3. Посчитайте нагрузкуДоходы и все платежи каждого участника. Хватает ли на новый платёж с запасом?
4. Договоритесь о порядкеКто подаёт заявление о досрочном погашении, кто собирает документы, кому нужны справки.
5. Заберите справкиПосле закрытия старого кредита справка нужна каждому участнику, включая поручителя.

Где поможем

Мы разбираем, кого разумно включить в новый договор, и считаем нагрузку по каждому участнику так, как её посчитает банк. Если нужно освободить бывшего супруга или поручителя, ищем банк, где дохода одного заёмщика хватит, или вариант с другим созаёмщиком.

Ведём заявку и закрытие старого кредита до справок для всех участников. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Рефинансирование закрывает старый кредит, а с ним и обязательства созаёмщика и поручителя. Состав нового договора выбирается заново: по доходам и истории участников, а не по тому, кто был в старом.