Снизить платёж или сократить срок: что выбрать при рефинансировании

Когда человек приходит за рефинансированием, он обычно говорит: хочу платить меньше. Но «меньше» бывает двух видов. Меньше каждый месяц или меньше в итоге. Иногда удаётся и то и другое, иногда приходится выбирать, и выбор этот стоит сделать осознанно, а не по настройкам банка по умолчанию.

Три способа настроить новый кредит

• Тот же срок. Если ставка ниже, платёж снижается сам, и переплата тоже. Самый спокойный вариант, выигрыш с обеих сторон.
• Срок короче. Платёж остаётся примерно прежним или чуть растёт, зато кредит заканчивается раньше, и переплата падает сильнее всего.
• Срок длиннее. Платёж снижается заметно, но вы платите проценты дольше, и итоговая переплата может оказаться выше, чем по старому кредиту.

Считаем на примере

Допустим, остаток долга 1 миллион, до конца 48 месяцев, платёж около 34,8 тысячи. Если ничего не менять, впереди примерно 1 672 тысячи платежей. Новый банк даёт условия мягче, и мы смотрим на три срока.

Цифры условные, но пропорции показательные. На том же сроке вы экономите около 237 тысяч и платите на пять тысяч меньше каждый месяц. Если сократить срок на год, платёж вырастет всего на две тысячи, а экономия достигнет 350 тысяч. Если растянуть на пять лет, платёж упадёт почти на девять тысяч, но экономия сократится до 115 тысяч.

Видно главное: растянутый срок снижает платёж ценой переплаты. Он не плохой и не хороший, просто это покупка свободы в бюджете за деньги. Важно понимать, сколько она стоит.

Обратите внимание и на то, как банк предлагает срок. Нередко в расчёте сразу стоит максимальный срок программы: так платёж выглядит привлекательнее всего. Это не обман, а способ продать кредит. Просите расчёт на тот срок, который нужен вам, и на один-два соседних, чтобы видеть картину целиком.

Когда снижать платёж, а когда срок

Снижать платёж стоит, если узнаёте себя хотя бы в одном пункте.

• Платежи уже съедают большую часть дохода, и до зарплаты дотягивать тяжело.
• Доход нестабильный: премии, сезонность, сдельная оплата.
• Впереди крупные расходы: ребёнок, переезд, лечение.
• Нет финансовой подушки, и любая неожиданность грозит просрочкой.

В этих случаях меньший платёж это защита от просрочки, а просрочка обходится дороже любой переплаты: штрафы, испорченная история и закрытые двери в банки на годы.

Сокращать срок стоит, если картина обратная.

• Доход стабильный, и нынешний платёж не давит.
• Есть подушка на несколько месяцев обязательных расходов.
• В ближайшие годы не планируется крупных кредитов, где важна низкая нагрузка.
• Цель отдать как можно меньше и закрыть долг как можно раньше.

Есть одна тонкость. Более высокий платёж увеличивает показатель долговой нагрузки, ПДН. Если через год вы собираетесь брать ипотеку, высокий платёж по потребкредиту может урезать сумму, которую вам одобрят. Иногда разумнее оставить платёж пониже и гасить досрочно, когда есть свободные деньги.

И ещё одно соображение в пользу умеренного платежа. Ставка в договоре фиксирована, а доходы со временем обычно растут. Платёж, который сегодня кажется ощутимым, через пару лет будет весить меньше. Это не повод растягивать срок без нужды, но повод не загонять себя в платёж на пределе ради быстрой экономии.

А если хочется и того и другого

Можно. Для этого не нужно выбирать раз и навсегда. Возьмите срок с комфортным платежом, а всё, что остаётся свободным, направляйте в досрочное погашение. По закону о потребительском кредите досрочно гасить можно без штрафов и комиссий, и каждое такое погашение сокращает срок и переплату.

Так вы получаете запас прочности на случай трудного месяца и при этом не переплачиваете за длинный срок, если трудных месяцев не будет. Единственное условие: дисциплина. Если свободные деньги расходятся сами, короткий срок по договору надёжнее благих намерений.

Как выбрать за пять минут

1. Посчитайте свободный остатокДоход минус все обязательные расходы и платежи. Сколько остаётся каждый месяц?
2. Проверьте подушкуХватит ли накоплений на два-три месяца, если доход вдруг пропадёт?
3. Посмотрите на планыБудут ли в ближайшие год-два ипотека, крупная покупка, перемены в работе?
4. Выберите срокЕсли запаса мало, берите комфортный платёж. Если запас есть, сокращайте срок или оставляйте прежний.

Как это делаем мы

Первый вопрос у нас не про ставку, а про цель: что для вас важнее, меньший платёж сейчас или меньшая сумма в итоге. Под эту цель считаем несколько сроков и показываем, сколько стоит каждый месяц комфорта в рублях.

Дальше подбираем банк, где ваша нагрузка сложится правильно, и проверяем в договоре, что срок и платёж именно те, о которых договорились. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Тот же срок даёт выигрыш с двух сторон, короткий срок экономит больше всего, длинный снижает платёж ценой переплаты. Выбирайте по своему запасу прочности и планам, а досрочное погашение оставьте как способ сократить срок, когда появятся свободные деньги.