Как рассчитать кредит: платёж, переплату и реальную стоимость

Как рассчитать платёж по кредиту: формула словами

Большинство потребительских кредитов гасится аннуитетом — равными платежами. Для расчёта нужны три числа: сумма кредита, годовая ставка и срок в месяцах. Сначала переведите годовую ставку в месячную: разделите её на двенадцать, а затем на сто, чтобы получить доли вместо процентов. Обозначим это число i, а число месяцев — n.

Дальше посчитайте множитель (1 + i) в степени n. Платёж равен сумме кредита, умноженной на i и на этот множитель и делённой на тот же множитель минус единица. Это та же аннуитетная формула, что и в любом калькуляторе, просто записанная без дробей в степени.

Первый и последний платежи в графике банка часто отличаются от остальных: проценты начисляются за фактические дни, а последний платёж выравнивает округления. Если разница небольшая, ошибки нет.

Как посчитать переплату по кредиту

Переплата — это всё, что вы отдадите сверх полученных денег. Умножьте ежемесячный платёж на число месяцев и вычтите сумму, которую реально получили на руки. Именно на руки: если страховку или другую услугу включили в сумму кредита, вы платите проценты и за неё, а денег получаете меньше, чем указано в договоре.

Сравнивайте переплату только на одинаковом сроке. Кредит на более долгий срок почти всегда даёт меньший платёж и большую переплату, и по одной ставке этого не видно. Бесплатный калькулятор переплаты на сайте покажет, сколько вы отдадите банку за весь срок по вашим цифрам.

Потребительский кредит калькулятор: почему цифры расходятся с банком

Калькулятор считает правильно, но по тем данным, которые вы в него ввели. Расхождение почти всегда даёт одно из этих мест.

• Ставка «от». В рекламе — минимальная, для идеального заёмщика. Ваша ставка станет известна только в одобренном предложении.
• Страховка в теле кредита. Сумма долга больше, чем деньги на руки, и платёж выше расчётного.
• Ставка без страховки. Если от полиса отказаться, ставка по договору может вырасти, и это тоже нужно посчитать.
• Платные услуги: смс-информирование, «гарантия ставки», подписки. Каждая из них увеличивает реальную стоимость.
• Тип платежа. В дифференцированной схеме платёж уменьшается к концу срока; чем она отличается от аннуитета, разобрано в журнале.

Кредит наличными калькулятор: рассчитать так, чтобы банк одобрил

Посильность платежа банк оценивает по-своему: складывает платежи по всем вашим кредитам вместе с новым, включая условные платежи по картам от лимита, и сравнивает с подтверждённым доходом. Ограничения по этой нагрузке установлены Банком России и общие для всех банков; как их снизить, подробно разобрано на отдельной странице.

Отсюда практический вывод: короткий срок даёт меньшую переплату, но высокий платёж, и заявка может не пройти по нагрузке. Длинный срок облегчает платёж, но удорожает кредит. Посчитайте несколько вариантов срока и выберите тот, где платёж посилен с запасом, а переплата для вас приемлема.

ПСК и досрочное погашение: что ещё учесть в расчёте

Самая честная цифра для сравнения — полная стоимость кредита. Её указывают в процентах годовых и в рублях в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. В ПСК входят проценты и обязательные платежи, поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут сильно различаться по ней.

Расчёт меняется, если вы планируете гасить досрочно. Досрочное погашение — право заёмщика, а порядок уведомления банка указан в договоре. При частичном погашении обычно выбирают, сократить срок или платёж: сокращение срока даёт большую экономию, снижение платежа — больше свободы. А в первые 14 дней кредит можно вернуть без уведомления банка, заплатив проценты только за фактические дни.

Как рассчитать кредит вместе с нами

Если расчёт показывает, что платёж не помещается в бюджет или нагрузку, на бесплатном разборе мы считаем её так, как посчитает банк, и смотрим, что можно изменить: срок, сумму, закрытие лишних карт, рефинансирование старых долгов вместо нового кредита.

Когда цифры сходятся, подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, где предложение для вас выгоднее по ПСК, и сверяем договор при подписании. Платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••