Кредит с поручителем: когда второй человек действительно меняет решение банка

Как устроен кредит с поручителем

Поручитель подписывает отдельный договор поручительства. Денег он не получает и платить не должен, пока платите вы. Если вы перестанете, банк вправе потребовать долг с него. Чем поручитель отличается от созаёмщика по ответственности и истории, подробно разобрано в статье журнала, здесь — о том, что поручительство даёт заёмщику.

Главное, что нужно знать заранее: поручительство предусмотрено не во всех продуктах. Во многих потребительских кредитах банк оценивает только вас и второго человека не принимает вовсе. Если же он нужен, банки чаще предлагают созаёмщика, потому что его доход можно сложить с вашим. Поэтому сначала ищут банк, где поручитель вообще что-то меняет, и только потом — поручителя.

Повышает ли поручитель шансы на кредит

Повышает, но не всегда и не так сильно, как кажется. Банк смотрит на поручителя как на запасной источник возврата. Это заметно, когда у вас всё в порядке, но не хватает опоры: короткий стаж, первая работа, крупная сумма без залога, молодой возраст.

Многие банки не прибавляют доход поручителя к вашему при расчёте суммы, а учитывают его лишь как дополнительную гарантию. Тогда сумма, которую одобрят, по-прежнему считается от вашего дохода. Если проблема именно в том, что дохода не хватает, обычно работает созаёмщик, а не поручитель.

Поручитель не перекрывает стоп-факторы: текущую просрочку, долги у приставов, действующий самозапрет. Пока они есть, второй человек в заявке ничего не меняет.

Кредит с поручителем с плохой кредитной историей

Если плохая история у вас, поручитель с хорошей историей может помочь там, где банк готов смотреть на заявку целиком, а не только на скоринговый балл. Чаще всего это случаи, когда просрочки старые и закрытые, а сейчас всё платится вовремя. Свежие и текущие просрочки поручитель не уравновесит.

Если плохая история у поручителя, он заявке не поможет, а навредит: банк проверяет его так же строго, как вас. Поручитель с просрочками, большой нагрузкой или долгами у приставов для банка не гарантия, а ещё один риск.

Кредит с поручителем без справок: что всё равно проверят

«Без справок» не значит «без проверки». Если банк не просит справку о доходах, он узнаёт доход сам — через Госуслуги, налоговую и Социальный фонд, с согласия заёмщика и поручителя. Поручителя проверяют почти по тому же списку, что и заёмщика:

• паспорт и полная дееспособность;
• кредитная история во всех бюро;
• официальный доход и стаж — чтобы поручитель смог заплатить, если придётся;
• собственные кредиты, карты и другие поручительства, то есть его нагрузка;
• отсутствие долгов у приставов и связи с вами, которая не вызывает вопросов у службы безопасности банка.

Как взять кредит с поручителем по шагам

Порядок, который экономит время и отношения:

• Узнайте, в каких банках поручительство по нужному продукту предусмотрено и что оно меняет: сумму, ставку или только шанс одобрения.
• Проверьте свою кредитную историю и попросите поручителя сделать то же самое. Это бесплатно и делается заранее.
• Посчитайте платёж и честно обсудите с поручителем, что будет, если вы не сможете платить. Он должен понимать, что отвечает не подписью, а деньгами.
• Подайте заявку вместе и подготовьте документы на обоих: банк будет проверять двоих.
• Прочитайте договор поручительства до подписи: на какой срок и в каком объёме поручитель отвечает и что будет при изменении условий кредита.
• Платите без просрочек. Любая задержка отразится не только в вашей истории, но и в жизни поручителя.

Как мы подбираем кредит с поручителем

На бесплатном разборе смотрим, нужен ли вам поручитель вообще или сильнее сработает созаёмщик, другой банк или другая сумма. Если поручительство действительно меняет решение, подбираем 3–5 банков из 25+ партнёров, где оно предусмотрено и учитывается, и проверяем заявки обоих до подачи. На подписание выезжаем лично и разбираем договор поручительства вместе с вами и поручителем.

На подписание выезжаем лично и вместе с вами читаем договор, включая пункты о поручительстве. Вознаграждение оговариваем письменно заранее а платите вы его только после выдачи кредита — при отказе платить не за что.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••