Рекламная ставка в рефинансировании: что прячется в полной стоимости

Рекламная «ставка от» рассчитана на идеального заёмщика, который выполнил все условия банка. Если хотя бы одно условие не про вас, ставка в договоре будет выше. Это законно и прописано мелким шрифтом, просто при выборе банка мелкий шрифт обычно никто не читает.

Из чего складывается «ставка от»

• Страхование жизни и здоровья. Без него ставка обычно выше, иногда заметно.
• Статус зарплатного клиента банка или перевод зарплаты в этот банк.
• Подтверждение целевого использования: справки о закрытии старых кредитов в срок.
• Определённая сумма и срок. «От» часто действует только на крупные суммы или конкретный срок.
• Платный пакет услуг или подписка, которая даёт скидку в ставке.
• Рефинансирование кредитов других банков, а не своих, и без дополнительной суммы на руки.

Каждое невыполненное условие поднимает ставку на шаг. Человек приходит за рекламной цифрой, а получает предложение, которое на несколько пунктов выше, и не понимает, что произошло. Произошло только одно: реклама показывала самый выгодный сценарий из возможных, а не ваш.

Что такое ПСК и где её искать

Полная стоимость кредита, ПСК, это показатель, который закон о потребительском кредите обязывает банк указывать в договоре. Она размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий: в процентах годовых и в денежном выражении.

В ПСК входят проценты, обязательные комиссии и страховки, от которых зависят условия кредита. Поэтому она почти всегда выше ставки и почти всегда честнее. Сумма в рублях показывает, сколько вы заплатите банку сверх того, что взяли, если будете платить по графику.

У ПСК есть и законный потолок. Банк России регулярно публикует средние значения полной стоимости по разным видам кредитов, и банк не вправе выдать кредит, ПСК которого превышает среднее значение больше чем на треть. Это защищает от откровенно грабительских условий, но не от просто дорогих: между средним и потолком остаётся большой простор.

И помните, что ПСК рассчитана на платежи строго по графику. Если вы планируете гасить досрочно, реальная переплата будет меньше, а вес единовременных расходов, например страховки, оплаченной сразу за весь срок, наоборот, вырастет. Для короткого горизонта дешевле тот кредит, где меньше разовых платежей на старте.

Но и у ПСК есть границы. В неё может не попасть то, что формально добровольно и на ставку не влияет: дополнительные сервисы, отдельно купленные полисы. Поэтому вместе с ПСК смотрите на итоговую сумму кредита и на график платежей.

Как дорогое становится красивым

• Страховка в теле кредита. Вы берёте 700 тысяч, а должны 750, потому что премия включена в сумму, и проценты идут и на неё.
• Длинный срок. Платёж выглядит маленьким, а переплата растёт.
• Повышенная ставка до подтверждения целевого использования. Если вовремя не принести справки, она остаётся.
• Возврат к базовой ставке при отказе от страховки в период охлаждения.
• Дополнительные услуги. Согласие на каждую из них даётся отдельно, и проставлять галочки за вас банк не должен. Внимательно читайте заявление.

Сравниваем два предложения

Допустим, остаток долга 700 тысяч, срок 36 месяцев. Первый банк даёт ставку ниже, но только со страховкой за 50 тысяч, включённой в кредит. Второй даёт ставку на несколько пунктов выше, без страховки.

Цифры условные, но такой результат встречается постоянно: предложение с красивой ставкой оказывается дороже примерно на 26 тысяч. Если бы страховку оплачивали отдельно, а не в кредит, разница была бы меньше. Если бы полис был дешевле, банк А мог бы выиграть. Ответ всегда даёт расчёт, а не ставка.

Что попросить у банка до подписания

1. Проект индивидуальных условийС ПСК в рамке на первой странице. Сравните её с тем, что обещали устно.
2. График платежейУмножьте платёж на число месяцев и сравните с суммой, которую вы получаете.
3. Расчёт со страховкой и безЧтобы видеть, сколько на самом деле стоит скидка в ставке.
4. Условия изменения ставкиКогда и на сколько она может вырасти: отказ от страховки, неподтверждение цели.
5. Список дополнительных услугЧто включено, сколько стоит, как отказаться.

Как это делаем мы

Мы сравниваем предложения банков не по рекламе, а по полной стоимости и сумме всех платежей, со страховками и без. Вы видите итоговые цифры рядом и выбираете сами, понимая, за что платите.

На подписании читаем договор вместе с вами: ставка, срок, страховки и дополнительные услуги должны совпадать с тем, ради чего вы этот банк выбрали. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Рекламная ставка показывает самый выгодный сценарий из возможных, а не ваш. Сравнивайте предложения по ПСК в рублях и сумме всех платежей, просите расчёт со страховкой и без, и проверяйте условия, при которых ставка может вырасти.