Досрочное погашение или рефинансирование: что выгоднее

Оба инструмента делают одно и то же: уменьшают то, что вы отдадите банку. Но работают они по-разному. Досрочное погашение уменьшает сам долг, а ставка остаётся прежней. Рефинансирование меняет ставку на весь остаток, а долг остаётся прежним. От того, что у вас больше, свободных денег или разницы в ставках, и зависит ответ.

Чем отличаются два инструмента

По закону о потребительском кредите досрочно гасить можно без штрафов и комиссий. Об этом нужно заранее уведомить банк: закон говорит о 30 календарных днях, но договор может устанавливать срок короче, и большинство банков принимает заявление день в день. А в первые 14 дней после получения кредита его можно вернуть целиком вообще без предупреждения, заплатив проценты только за эти дни.

Считаем на примере

Допустим, остаток долга 600 тысяч, до конца 36 месяцев, платёж около 24,8 тысячи. Кредит брали в дорогой период, и сейчас другой банк готов дать ставку на несколько пунктов ниже. У вас есть 200 тысяч свободных денег.

Цифры условные, но расклад типичный. Досрочное погашение с сокращением срока экономит около 185 тысяч. Рефинансирование без вложения своих денег экономит около 100 тысяч, зато 200 тысяч остаются у вас как подушка. Сочетание даёт больше всего, около 220 тысяч.

Обратите внимание на вариант с подушкой. Он экономит меньше, но оставляет вам деньги на случай болезни, потери работы или срочного ремонта. Если других накоплений нет, это весомый аргумент: просрочка из-за пустого кошелька обойдётся дороже любой экономии.

Когда выгоднее досрочное погашение

• Свободная сумма заметна на фоне остатка: треть долга и больше.
• До конца кредита осталось недолго, и проценты в основном уже уплачены.
• Разница в ставках небольшая, и расходы на переход её съедят.
• Скоро подаёте на ипотеку, и новая заявка и новый кредит в истории сейчас некстати.
• Новый банк даёт условия мягче только с дорогой страховкой.

Когда выгоднее рефинансирование

• Свободных денег нет или их нужно сохранить как подушку.
• Остаток большой, впереди много платежей, а разница в ставках ощутимая.
• Кредитов несколько, и их хочется собрать в один платёж.
• Нынешний платёж давит, и важнее снизить его, чем быстро закрыть долг.

Есть и третий вопрос, который стоит задать себе: что ещё можно сделать со свободными деньгами. Досрочное погашение работает как вложение с доходностью, равной ставке вашего кредита, без риска и без налога. Если кредит дорогой, найти вложение, которое надёжно принесёт больше, почти невозможно. Если кредит дешёвый, а деньги могут понадобиться, держать их на вкладе спокойнее.

Если делаете и то и другое

Порядок имеет значение. Чаще разумнее сначала внести свободные деньги в старый кредит, а потом рефинансировать остаток. Новому банку нужно одобрить меньшую сумму, нагрузка в его расчёте ниже, и решение даётся проще. Если же рефинансирование по какой-то причине не сложится, досрочное погашение всё равно уже сэкономило вам проценты.

1. Оставьте подушкуПрежде чем вносить деньги в кредит, отложите запас на несколько месяцев обязательных расходов.
2. Погасите часть досрочноВ заявлении укажите сокращение срока, если платёж вам по силам. После погашения возьмите новый график.
3. Возьмите свежую справку об остаткеС ней идите за рефинансированием: сумма уже меньше.
4. Рефинансируйте остатокНа срок не длиннее оставшегося, чтобы не растянуть долг обратно.

Где поможем

Мы считаем все варианты на ваших цифрах: досрочное погашение, рефинансирование и их сочетание, с учётом страховок и расходов на переход. Показываем, сколько стоит каждый вариант и сколько денег остаётся у вас на руках.

Если выгоднее просто погасить досрочно, так и говорим: в этом случае банк не нужен вовсе. Если рефинансирование работает, подбираем 3–5 банков и ведём заявку до закрытия старого кредита. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Досрочное погашение уменьшает долг, рефинансирование меняет ставку. При свободных деньгах и большом остатке чаще всего выигрывает сочетание: сначала внести часть, потом рефинансировать остаток. Но подушку на трудный месяц оставляйте всегда.