Рефинансирование автокредита: как снизить платёж и что будет с залогом

Автокредит отличается от обычного потребительского тем, что машина находится в залоге у банка. Сведения о залоге внесены в открытый реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведёт нотариат, и любой покупатель может их увидеть. Пока кредит не закрыт, продать машину свободно не получится, а при рефинансировании залог нужно куда-то деть.

Два пути рефинансирования

Первый путь: рефинансирование автокредита с переносом залога. Новый банк гасит старый кредит, старый банк снимает залог, новый регистрирует свой. Ставка при этом обычно ниже, чем по кредиту наличными, ведь у банка снова есть обеспечение. Но и требований больше: к машине, к страховке, к документам.

Второй путь: рефинансировать автокредит обычным потребительским кредитом. После закрытия старого кредита машина становится свободной от залога, и с ней можно делать что угодно. Ставка обычно выше, зато не нужна обязательная КАСКО и проверка машины. Это разумно, когда остаток небольшой.

Что посмотреть в старом договоре

• Страховки в теле кредита. Жизнь, GAP, продлённая гарантия, «защита платежа». При досрочном закрытии за часть из них можно вернуть деньги, и это надо заложить в расчёт.
• КАСКО и её связь со ставкой. Если отказ от КАСКО по старому договору повышает ставку, это неважно после закрытия, но важно для нового договора.
• Субсидированную программу. Если машину брали по программе производителя со сниженной ставкой, рефинансировать такой кредит обычно незачем: условия уже хорошие.
• Дополнительные услуги салона, оплаченные из кредита. Вернуть их сложнее, но иногда возможно по правилам конкретной услуги.

Именно страховки чаще всего делают рефинансирование автокредита выгодным. Салон добавил к кредиту полис жизни на весь срок и ещё пару сервисов, проценты на них идут годами. При рефинансировании вы закрываете этот кредит, возвращаете часть премий и оформляете новый, уже без лишнего.

Требования к машине

При рефинансировании с залогом банк смотрит на машину так же, как при покупке: возраст на дату окончания кредита, пробег, состояние, отсутствие ограничений на регистрационные действия. Машина должна быть зарегистрирована на вас. Иногда банк просит оценку или осмотр.

Есть и простая арифметика. Машина дешевеет каждый год, а банку нужно, чтобы её стоимость покрывала долг. Если остаток долга близок к рыночной цене машины или выше её, рефинансирование с залогом может не сложиться, и тогда остаётся путь через обычный кредит.

Когда переход выгоден

• Кредит брали без субсидий в дорогой период, и впереди ещё большая часть срока.
• В кредит включены страховки и допы, за которые можно вернуть часть денег.
• Платёж стал тяжёлым, и его нужно снизить без потери машины.
• Хочется продать машину, а залог мешает: обычный кредит освобождает её.

Про продажу отдельно. Если цель только в том, чтобы продать машину, рефинансирование не всегда нужно. Многие банки проводят продажу заложенного автомобиля сами: покупатель вносит деньги в счёт долга, банк снимает залог, разница достаётся вам. Это проще и дешевле, чем брать новый кредит ради одной сделки.

Как проходит рефинансирование с залогом

1. Справка и реквизитыВозьмите в старом банке справку об остатке долга и реквизиты для погашения.
2. Выбор путиРешите, переносить залог или рефинансировать обычным кредитом. Посчитайте оба варианта.
3. Заявка и проверка машиныНовый банк проверяет вас и машину, при необходимости запрашивает оценку.
4. КАСКО и договорЕсли КАСКО нужна, оформите её с новым банком в качестве выгодоприобретателя. Читайте договор до подписания.
5. Закрытие старого кредитаЗаявление о полном досрочном погашении, проверка остатка, справка о закрытии.
6. Залог и возвратыПроверьте снятие старого залога в реестре и подайте заявления на возврат части страховых премий.

Как это делаем мы

Мы считаем полную стоимость старого автокредита со всеми страховками и сравниваем с двумя вариантами: перенос залога и обычный кредит. Подбираем банк под вашу машину, её возраст и остаток долга, и заранее говорим, какой путь здесь рабочий.

Читаем новый договор до подписания, чтобы в него не попали те же допы, от которых вы уходите, и следим за снятием старого залога. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Автокредит рефинансируют двумя путями: с переносом залога ради ставки ниже или обычным кредитом ради свободы машины. Выгоду чаще всего дают не ставки, а вернувшиеся страховки. После закрытия проверьте, что старый залог снят в реестре.