Рефинансирование для ИП и самозанятых: как банк видит ваш доход

Речь о личных кредитах: потребительских, карточных, автокредите. Вы берёте их как частное лицо, и рефинансируете тоже как частное лицо. Отличие от наёмного сотрудника только одно, но важное: у вас нет работодателя, который выдаст справку и чью зарплату банк увидит в данных Социального фонда.

Почему банку сложнее с вашим доходом

• Нет работодателя и привычной справки о доходах. Доход надо собрать из других документов.
• Доход неровный: хороший месяц, тихий месяц, сезон. Банку сложно понять, на какую сумму рассчитывать.
• Налоговый режим влияет на то, какой доход виден. На патенте указан возможный доход, а не реальный. На упрощёнке с объектом «доходы минус расходы» на бумаге может оказаться очень скромная цифра.
• Деньги бизнеса и личные смешаны на одном счёте, и банк не может отделить одно от другого.

Из-за этого у части банков ИП и самозанятые попадают в отдельную, более строгую категорию. Это не значит отказ, это значит, что выбор банка и подготовка документов здесь важнее, чем для заёмщика с зарплатой.

Какие документы подтверждают доход

Самозанятым многие банки хотят видеть несколько месяцев, а лучше год работы в статусе. Справку о доходах можно сформировать в приложении «Мой налог» за пару минут, и в ней видны все чеки, по которым уплачен налог. Доход без чеков банк не увидит.

Что усиливает заявку

• Банк, где у вас расчётный счёт или куда приходят деньги от клиентов. Он видит обороты сам и доверяет им больше, чем выпискам из чужого банка.
• Ровные поступления за последние полгода-год без провалов.
• Разделённые деньги: бизнес на одном счёте, личное на другом.
• Налог, уплаченный со всего дохода. Банк считает от того, что задекларировано.
• Созаёмщик с официальной зарплатой, если ваш доход сложно подтвердить.
• Отсутствие налоговой задолженности. Её видно в личном кабинете налогоплательщика, проверьте заранее.

Если у вас параллельно есть работа по найму, пусть даже с небольшой зарплатой, используйте её. Официальный трудовой доход банк читает проще всего, а доход от своего дела добавляется к нему как дополнительный. Иногда именно такая связка делает заявку понятной банку.

Подводные камни

Первый: кредиты ИП. С точки зрения закона индивидуальный предприниматель отвечает по долгам бизнеса всем своим имуществом. Поэтому многие банки учитывают кредиты, взятые на ИП, в вашей личной нагрузке наравне с потребительскими. Если у вашего ИП есть кредит на оборот или лизинг, о нём нужно сказать сразу: банк его всё равно увидит.

Второй: свежесть документов. Декларация подаётся раз в год, и весной банк может смотреть на доход прошлого года, а не текущего. Если этот год заметно сильнее, подкрепите его выписками за последние месяцы.

Ещё одна путаница: выручка и доход. Банк считает не всё, что пришло на счёт, а то, что остаётся вам после расходов бизнеса и налогов. Поставщики, аренда, зарплата сотрудникам из этой суммы вычитаются. Поэтому рассчитывать на нагрузку от оборота не стоит: ориентируйтесь на свой реальный чистый доход.

Третий: недавнее открытие бизнеса. Если ИП зарегистрировано несколько месяцев назад, а до этого вы работали по найму, банк может опереться на прошлый стаж, но захочет понять, откуда сейчас доход. Иногда разумнее рефинансировать до перехода на своё дело или после первого полного года.

Как подготовиться за неделю

1. Соберите выпискиПо всем счетам, куда приходит доход, за последние полгода-год.
2. Возьмите налоговые документыДекларацию с отметкой о подаче или справку о доходах из «Мой налог».
3. Проверьте налогиНет ли задолженности в личном кабинете налогоплательщика.
4. Перечислите все обязательстваЛичные кредиты, карты, кредиты и лизинг ИП, поручительства.
5. Выберите банкНачинайте с того, где у вас счёт и обороты.

Где поможем

Мы знаем, какие банки спокойно работают с доходом ИП и самозанятых и какие документы каждый из них принимает. Собираем пакет так, чтобы доход читался ровным и понятным, и заранее находим места, которые вызовут вопросы.

Если у вас есть и бизнес-кредиты, у нас работает отдельная команда по бизнесу: можно посмотреть всю нагрузку целиком и решить, что рефинансировать в первую очередь. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

ИП и самозанятые рефинансируют личные кредиты на общих основаниях, но доход подтверждают декларацией, справкой из «Мой налог» и выписками. Идите в банк, где у вас счёт, разделите личные и рабочие деньги и не забудьте про кредиты ИП в нагрузке.