Бюро кредитных историй: что это и как узнать, где хранится ваша история

Бюро кредитных историй: что это за организация

Бюро кредитных историй, или БКИ, — коммерческая организация, которая работает по закону о кредитных историях под надзором Банка России. Её задача — принимать сведения от кредиторов, хранить их и выдавать кредитные отчёты тем, кому это разрешено: самому человеку и организациям, которым он дал согласие. Действующие бюро внесены в государственный реестр, который ведёт Банк России.

Важно понимать, чего бюро не делает. Оно не решает, давать ли вам кредит, — это делает каждый банк по своей модели. Оно не пишет записей от себя: всё, что есть в отчёте, передал кто-то из источников. И у него нет «чёрного списка» должников, который якобы закрывает дорогу во все банки. Есть только записи о договорах, платежах и обращениях, которые каждый кредитор читает по-своему.

Многие бюро считают ещё и персональный кредитный рейтинг — балл по своей модели, а не решение по кредиту; о нём подробно на отдельной странице.

Что хранится в бюро и откуда это берётся

Главные источники — банки и микрофинансовые организации. Они передают сведения о договорах, где вы заёмщик, созаёмщик или поручитель: сумму, срок, фактические платежи, просрочки, закрытие долга. Если долг продали другой организации, обновления может присылать уже новый владелец долга.

Кроме договоров, в истории есть сведения о заявках и о том, кто запрашивал ваш отчёт. Закон делит кредитную историю на четыре части:

• титульная — данные, по которым вас узнают: ФИО, дата рождения, паспорт, ИНН, СНИЛС;
• основная — сами обязательства, платежи и просрочки;
• дополнительная, или закрытая, — кто передавал сведения и кто запрашивал историю; её видит только сам человек;
• информационная — заявки на кредит, решения по ним и признаки того, что обязательства не исполняются.

Почему кредитная история хранится в нескольких бюро

Единой базы нет. Каждый кредитор сам выбирает, с какими бюро работать, и передаёт сведения туда. Один банк отчитывается в два бюро, другой — в одно, микрофинансовая компания — в третье. В итоге ваши договоры распределяются по нескольким бюро и пересекаются лишь частично. Отсюда несколько практических следствий:

• Чистый отчёт одного бюро не значит, что чисто везде: забытая карта может значиться только в одном из них.
• Ошибка тоже может сидеть в одном бюро, когда в остальных запись верная. Оспаривать её нужно там, где она есть, — порядок разобран отдельно.
• Рейтинги разных бюро различаются, потому что у бюро разные данные и разные модели.
• Банк перед решением обычно смотрит несколько бюро и видит более полную картину, чем отчёт одного.
• Среди крупных бюро — Национальное бюро кредитных историй, Объединённое кредитное бюро и «Скоринг бюро», но история может лежать и в бюро поменьше.

В каком бюро моя кредитная история: запрос через Госуслуги

Перечень бюро, где есть ваша история, знает Центральный каталог кредитных историй при Банке России. Сами записи он не хранит — только своего рода адресную книгу: какое бюро ведёт вашу историю. Запрос в каталог бесплатный, проще всего отправить его через Госуслуги, набрав в поиске «бюро кредитных историй»; пошаговый порядок есть на странице о проверке кредитной истории.

На что обратить внимание в ответе:

• Ответ показывает картину на дату запроса. Если вы недавно оформили кредит или карту, список мог измениться, поэтому перед крупной заявкой запросите его заново.
• Адреса бюро берите из ответа каталога, а не из рекламы в поиске: под бюро нередко маскируются платные посредники.
• Если кредиты у вас были, а каталог историю не нашёл, сверьте паспортные данные в профиле Госуслуг и уточните у своего кредитора, в какие бюро он передаёт сведения.

Выписка из бюро кредитных историй бесплатно: что важно знать

То, что в быту называют выпиской, официально называется кредитным отчётом. По закону в каждом бюро его можно бесплатно получать дважды в год, так что при нескольких бюро бесплатных отчётов у вас больше. Дополнительные запросы бюро вправе сделать платными.

Отчёт выдают только самому человеку после подтверждения личности, обычно входом через Госуслуги. Сайты, которые предлагают «выписку из всех бюро за минуту» по паспортным данным, в лучшем случае перепродают тот же отчёт, в худшем — собирают ваши данные.

Сохраните отчёты из всех бюро с датой получения. Если банк откажет или придётся спорить с кредитором, будет видно, что именно было в истории на тот момент.

Как бюро участвует в решении по вашей заявке

Подавая заявку, вы даёте банку согласие на запрос истории. Банк получает отчёты из бюро, с которыми работает, и по своим правилам решает, что важно: свежие просрочки, число открытых договоров, лимиты карт, недавние заявки. Сведения о самой заявке и её итоге потом тоже окажутся в истории.

На бесплатном разборе мы смотрим ваши отчёты из всех бюро и говорим, что в них увидит банк и что станет стоп-фактором. Разбор проходит без запросов в банки и следов в истории не оставляет. Подаём потом в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров, а не веером, и платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••