Отказ в рефинансировании кредита: почему банк не берёт ваш долг

Чем отказ в рефинансировании отличается от обычного отказа

При обычном кредите банк оценивает вас. При рефинансировании он оценивает ещё и чужой долг, который забирает себе: как он оформлен, сколько по нему уже заплачено, нет ли по нему проблем. Отказ может прийти по любой из этих линий, и от этого зависит план действий.

Есть и третья линия — расчёт. Рефинансирование чаще всего просят люди, у которых уже несколько кредитов, и банк проверяет, поместится ли новый платёж в доход. Общие причины отказов подробно разобраны отдельно, здесь — только то, что характерно именно для рефинансирования.

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов: причины в самом старом долге

Банк не обязан брать любой кредит, который вы принесли. У каждого свои правила, какие долги он рефинансирует, и под них подходят не все.

• Кредит слишком свежий. Банку нужно видеть, что вы уже какое-то время платили по нему без сбоев. Кредит, взятый недавно, для него пока без истории.
• Остаток или срок не подходят: долг слишком маленький, чтобы оформлять ради него новую сделку, или до конца графика осталось совсем немного.
• Кредит уже реструктуризировали. Для нового банка это знак, что платить по нему было трудно, и такой долг часто не берут.
• По кредиту есть текущая просрочка. Даже небольшая — для большинства банков это стоп-фактор.
• Тип долга не принимается: часть банков не рефинансирует микрозаймы, рассрочки или кредитные карты, часть — кредиты своего же банка.
• Долг оформлен не только на вас: есть созаёмщик, поручитель или залог, и новый банк не готов повторить ту же конструкцию.
• Не хватает документов: справки об остатке и реквизитов из старого банка, либо данные в них не совпадают с анкетой.

Почему не дают рефинансирование при нормальном доходе

Самая частая неожиданность связана с расчётом нагрузки. Человек рассуждает так: старые платежи уйдут, придёт один новый и меньший, значит, нагрузка снизится. Банк смотрит иначе. Если он выдаёт деньги на руки, а не переводит их прежним кредиторам сам, он не может быть уверен, что старые долги закроют, и считает платежи по ним вместе с новым.

Поэтому заявка на кредит наличными «чтобы закрыть остальные» нередко получает отказ там, где целевое рефинансирование прошло бы. При целевом банк сам гасит прежние кредиты, и их платежи уходят из расчёта.

Второй источник отказа — дополнительная сумма. Попросить сверху на ремонт кажется естественным, но каждый рубль сверх остатка увеличивает платёж и нагрузку. Нередко без доп. суммы та же заявка проходит.

Третий — кредитные карты, которые остаются открытыми. Если долг по карте вы переводите в новый кредит, но саму карту не закрываете, банк продолжает учитывать её лимит.

Отказ в рефинансировании кредита: причины, которые банк читает как тревожный сигнал

Иногда отказывает не конкретное правило, а картина в целом: за последние месяцы кредитов стало больше, по карте выбран почти весь лимит, появились микрозаймы. Для модели это признак, что денег не хватает и новый кредит лишь отодвинет проблему.

Ещё один сигнал — серия заявок: после первого отказа человек за неделю подаёт ещё в несколько банков, и каждый следующий видит предыдущие запросы. Если же по одному из кредитов уже идёт просрочка, сначала нужно разобраться с ней — это подробно разобрано на странице о рефинансировании с просрочками.

Как понять свою причину и что изменить до новой заявки

Начните с вопроса, на который банк обычно отвечает: на каком этапе остановилась заявка. Если отказ пришёл сразу после анкеты, вероятнее всего, сработали нагрузка или история. Если после того, как вы прислали справки об остатке, — скорее всего, не подошёл сам кредит.

Дальше проверьте то, что видит банк: отчёты из всех бюро кредитных историй, платежи по всем долгам вместе с лимитами карт, документы по кредитам, которые хотите перевести. Если картинка не складывается, пройдите на сайте бесплатный инструмент «Отказали? Разберём почему»: по вашим ответам он сузит круг вероятных причин.

• Не подошёл кредит — ищите банк с другими правилами или подождите, пока по долгу накопится история платежей.
• Нагрузка — просите целевое рефинансирование без доп. суммы, включите в него карты и закройте их после погашения.
• Тревожная картина — сначала остановите рост долгов и выдержите паузу в заявках.
• Просрочка — закройте её до подачи или договоритесь со своим банком.

Когда рефинансирование не нужно и как мы помогаем

Бывает, что отказ спасает от невыгодной сделки: если ставка снижается ненамного, а срок растёт, переплата может оказаться больше прежней. Прежде чем подавать снова, посчитайте разницу на калькуляторе переплаты на сайте.

Если рефинансирование действительно нужно, начинаем с бесплатного разбора: читаем историю из всех бюро, считаем нагрузку так, как её посчитает банк, и смотрим, какие из ваших кредитов вообще подходят под рефинансирование. Потом подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, чьи правила совпадают с вашими долгами, и ведём заявку до закрытия старых кредитов. Платите вы, только когда деньги у вас; если банк отказал, платить не за что.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••