Почему отказали в семейной ипотеке: разбираем по слоям

Почему отказали в семейной ипотеке: четыре слоя проверки

Проверку удобно разложить на четыре вопроса. Подходит ли семья под условия программы. Подходят ли заёмщики как заёмщики — доход, история, нагрузка. Подходит ли объект и способ покупки. И готов ли банк выдавать по программе прямо сейчас.

Первым делом спросите у менеджера, какой из слоёв не прошёл. По ипотеке на этот вопрос обычно отвечают, даже если подробно причину не объясняют. Общие причины ипотечных отказов по заёмщику разобраны отдельно, здесь — то, что характерно именно для семейной программы.

Отказ в семейной ипотеке по условиям программы

Правила программы задаёт государство, и банк обязан их соблюдать, даже если вы подходите ему как заёмщик. Условия меняются несколько раз в год, поэтому сверять их нужно на дату вашей сделки, а не по прошлогодним рассказам знакомых.

• Состав семьи и дети не подходят под условия, которые действуют на дату договора.
• Документы на детей и о браке не готовы или в них расхождения: другая фамилия, ошибка в данных, не оформлено свидетельство на младшего ребёнка.
• Ограничение на повторное участие: банк проверяет, не оформлена ли уже льготная ипотека на вас или супруга.
• Состав заёмщиков не отвечает правилам программы или требованиям банка, например в сделке не участвует один из супругов.
• Цель кредита не та: программа распространяется не на любую покупку.
• Первоначальный взнос: собственных средств недостаточно или их происхождение не подтверждено.

Отказ в семейной ипотеке из-за супруга и созаёмщиков

Частая причина, о которой не думают, — второй супруг. В семейной ипотеке банк, как правило, включает в сделку обоих и проверяет обоих одинаково строго. Свежая просрочка мужа, долг жены у приставов, микрозаймы одного из них — и отказ приходит всей семье, хотя основной заёмщик безупречен.

Ещё одна ловушка — нагрузка. Банк складывает платежи обоих супругов, включая лимиты их кредитных карт, и сравнивает с подтверждённым доходом. Если у одного дохода нет, а кредиты есть, расчёт заметно ухудшается.

Поэтому проверять нужно не только себя: отчёты из всех бюро, приставы и самозапрет — на каждого будущего созаёмщика. Можно ли в вашем случае построить сделку иначе, зависит от правил программы и банка на дату заявки, и этот вопрос стоит задать до подачи.

Когда не подошла квартира, дом или застройщик

Семейная ипотека распространяется не на любое жильё: программа рассчитана на определённые виды объектов и способы покупки, а вторичное жильё допускается только в отдельных случаях. Квартира, которая прошла бы в рыночной ипотеке, может не пройти в льготной. Хорошая новость: если не прошёл объект, вы как заёмщик банку подходите, и решается это выбором другого объекта или банка.

• Объект или населённый пункт не подпадает под программу.
• Застройщик или конкретный проект не аккредитован в этом банке.
• Договор оформлен так, как этот банк по программе не принимает: например, уступку прав принимают не везде.
• При строительстве дома — подрядчик, смета или участок не отвечают требованиям.
• Оценка ниже цены или к документам на объект есть замечания.

Отказали в семейной ипотеке: что делать

Бывает и причина вне вас. У банков есть ограничения на объём выдач по госпрограммам, и когда лимит исчерпан, приём заявок приостанавливают или ужесточают. Тогда другой банк — нормальное решение. В остальных случаях действуйте по порядку.

• Выясните, какой слой не прошёл: семья и программа, заёмщики, объект или лимиты банка.
• Закажите отчёты всех бюро на себя и на каждого созаёмщика, сверьте документы на детей и о браке с анкетой.
• Если вопрос в объекте, узнайте, в каких банках аккредитован застройщик или проект.
• Не берите новых кредитов и карт и не подавайте во все банки сразу.
• Предупредите продавца или застройщика и продлите бронь или срок письменно.
• Посчитайте запасной вариант: рыночную ипотеку с возможным переходом в льготную, если правила на тот момент это позволят.
• Если причина неясна, пройдите на сайте бесплатный инструмент «Отказали? Разберём почему».

Как мы помогаем после отказа в семейной ипотеке

На бесплатном разборе выясняем, какой слой не прошёл, проверяем истории всех заёмщиков и сверяем семью и объект с условиями программы на дату вашей сделки. Если объект рискованный не только для банка, но и для вас, говорим об этом прямо.

Дальше подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, где проходят и семья, и объект, ведём заявку до сделки, выезжаем на подписание лично и сверяем договор. Работаем в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••