Страховка при рефинансировании: что с ней будет и как вернуть часть денег

Когда оформляли кредит, многим предложили страхование жизни и здоровья. Кто-то согласился сам, кому-то без полиса ставка была бы выше. Премию часто платили одним платежом на весь срок и включали в сумму кредита. Теперь кредит закрывается раньше, а полис рассчитан на годы вперёд. Разбираемся, что с ним делать.

Какая страховка у вас была

От этого зависит, как и куда обращаться за возвратом. Найдите договор страхования или сертификат и посмотрите две вещи: кто страхователь и зависела ли от полиса ставка по кредиту.

Когда часть премии возвращают по закону

Закон о потребительском кредите обязывает вернуть часть премии при полном досрочном погашении, если страховка была оформлена в обеспечение кредита, то есть от неё зависели условия. Возвращают ту часть, которая приходится на оставшийся срок страхования. Чем раньше вы закрываете кредит, тем больше возврат.

Допустим, полис на пять лет стоил 60 тысяч, а кредит вы закрываете через полтора года. Неиспользованными остаются три с половиной года, и при пропорциональном расчёте к возврату может прийтись около 42 тысяч. Сумма вполне сравнимая с экономией от самого рефинансирования, а про неё забывают чаще всего.

Если полис на условия кредита не влиял, всё решают правила страхования. Но и здесь есть важный момент: во многих полисах страховая сумма равна остатку долга. Когда долг погашен, страховать становится нечего, и это тоже основание требовать возврат части премии.

Ни банк, ни страховая сами о возврате не напомнят. Деньги приходят только по заявлению, и подавать его нужно вам.

С коллективными программами есть своя особенность. Сумма, которую вы заплатили, иногда делится на страховую премию и плату банку за подключение к программе. В заявлении просите вернуть неиспользованную часть всей суммы и уточните у банка, как она распределена: так меньше шансов получить назад только часть того, на что вы имеете право.

Если полис оформлен совсем недавно

Здесь работает период охлаждения. От добровольной страховки можно отказаться и вернуть премию целиком, если страховых случаев не было. По общему правилу на это есть 14 календарных дней, а для страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, закон даёт 30 дней.

Это касается и нового кредита. Если банк при рефинансировании предложил полис, у вас будет время подумать. Но учтите: если ставка была снижена за страховку, при отказе банк вправе вернуть её к уровню без страховки, если так прописано в договоре. Прежде чем отказываться, посчитайте, что выгоднее.

Как вернуть часть премии по шагам

1. Найдите договор или сертификатВ нём указаны страховщик, срок, страховая сумма и порядок досрочного прекращения.
2. Закройте кредит полностьюВозьмите справку о полном погашении: без неё заявление о возврате обычно не принимают.
3. Напишите заявлениеСтраховщику или в банк, если это коллективная программа. Приложите справку о погашении и реквизиты своего счёта для возврата.
4. Сохраните подтверждениеКопию с отметкой о приёме или квитанцию о почтовом отправлении. Дата подачи может стать важной.
5. Если отказалиПодайте обращение финансовому уполномоченному: споры со страховщиками он рассматривает бесплатно. Можно также пожаловаться в Банк России.

Нужна ли страховка по новому кредиту

Страхование жизни при беззалоговом кредите не обязательно по закону. Но банки часто дают условия мягче тем, кто его оформляет. Поэтому вопрос не в том, навязывают вам полис или нет, а в том, какой вариант дешевле в итоге.

• Попросите два расчёта: со страховкой и без неё, на одинаковый срок.
• Посмотрите, как оплачивается премия. Если одним платежом в теле кредита, вы платите проценты и на неё.
• Сравните полную стоимость кредита в обоих вариантах, а не только ставку.
• Уточните, можно ли застраховаться в другой страховой компании из списка банка: иногда это заметно дешевле.

Иногда полис действительно окупается за счёт снижения ставки. Иногда стоит дороже, чем вся экономия. Без расчёта этого не узнать, а расчёт занимает десять минут.

Как это делаем мы

Когда считаем выгоду рефинансирования, мы сразу закладываем возврат части премии по старому полису и стоимость нового. Часто именно возврат делает переход выгодным там, где по одной ставке он выглядел сомнительно.

Помогаем составить заявление на возврат и подсказываем, куда его направить. Новый полис сравниваем по полной стоимости, а договор читаем до подписания, чтобы в нём не оказалось страховки, о которой не договаривались. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

При досрочном закрытии кредита часть премии по страховке можно вернуть, но только по вашему заявлению. Недавний полис можно вернуть целиком в период охлаждения. Новую страховку оценивайте по итоговой стоимости кредита, а не по ставке.