Рефинансирование по шагам: от первого звонка до закрытия старого кредита

Ниже весь путь целиком: от момента, когда вы решили, что платите слишком много, до дня, когда последняя справка о закрытии старого кредита лежит у вас в папке. Каждый шаг можно пройти самому. А можно пройти с нами, но понимать, что происходит, полезно в любом случае.

Шаги 1 и 2: посчитать и посмотреть на себя глазами банка

Первый шаг: расчёт. Возьмите по каждому кредиту остаток долга и число оставшихся платежей, сложите все будущие платежи. Это сумма, которую вы отдадите, если ничего не менять. Без неё любое предложение банка не с чем сравнить.

Второй шаг: кредитная история. Узнайте через Госуслуги, в каких бюро она хранится, и закажите отчёты: дважды в год это бесплатно. Сверьте список кредитов со своим, найдите забытые карты, проверьте, нет ли ошибок и не стоит ли самозапрет на кредиты. Всё, что найдёт банк, лучше найти раньше него.

Для первого разговора с банком или с нами этого достаточно: список кредитов с остатками и платежами, примерный доход и понимание, что вам важнее, снизить платёж или отдать меньше в итоге.

Шаг 3: выбрать банки

Не подавайте во все банки подряд. Каждая заявка остаётся в истории, и пять отказов читаются шестым банком как приговор. Выберите 3–5 банков, где ваш профиль читается сильным, и подавайте только туда.

• Умеет ли банк целевое рефинансирование и исключает ли закрываемые кредиты из нагрузки.
• Какие у него требования к стажу, возрасту и подтверждению дохода.
• Сколько кредитов можно закрыть одним договором и берёт ли он карты.
• Как устроена ставка: со страховкой, без неё, при подтверждении цели.
• Нет ли у вас там зарплатного проекта или пенсии: это обычно плюс.

Предодобренные предложения в приложениях банков стоит воспринимать как приглашение, а не как решение. Сумма и ставка в них рассчитаны по тем данным, которые банк уже знает, и после полной проверки с вашими кредитами и доходом условия часто меняются. Ориентироваться на них можно, рассчитывать на них как на итог нельзя.

Шаги 4 и 5: документы и заявка

Четвёртый шаг: документы. Паспорт, подтверждение дохода, справки об остатке долга с реквизитами для погашения по каждому кредиту. Справки берите как можно ближе к дате подачи: остаток меняется каждый день.

Пятый шаг: заявка и сравнение ответов. Когда придут предложения, сравнивайте их не по ставке, а по полной стоимости кредита и сумме всех платежей на одинаковом сроке, со страховкой и без. Берите время подумать: хорошее предложение не исчезнет за один вечер.

Шаг 6: сделка

Перед подписанием прочитайте индивидуальные условия. Сверьте сумму, срок, платёж и ставку с тем, что обещали. Проверьте, нет ли в заявлении проставленных галочек на дополнительные услуги: согласие на каждую из них даётся отдельно. Найдите срок, в который нужно подтвердить закрытие старых кредитов, и запишите его.

Подумайте и о дате. Между выдачей нового кредита и закрытием старых проценты идут в обоих банках, поэтому каждый лишний день стоит денег. Хорошо, если в день подписания вы уже знаете, когда деньги уйдут в старые банки и когда вы подадите там заявления о досрочном погашении.

Шаги 7 и 8: закрыть старое и подтвердить

1. Заявление в старый банкО полном досрочном погашении, на дату поступления денег. Без него деньги могут просто лечь на счёт до даты платежа.
2. Проверка остаткаУбедитесь, что долг равен нулю. Проценты за последние дни доплатите сами.
3. Справки о закрытииПо каждому кредиту и карте. Передайте их в новый банк в срок из договора.
4. Карты и страховкиЗакройте ненужные кредитки, подайте заявления на возврат части премий по старым полисам.
5. Проверка историиЧерез месяц-два убедитесь, что все старые кредиты в бюро отмечены закрытыми.

Как это делаем мы

Мы проходим этот путь вместе с вами от первого разговора до последней справки. Начинаем с разбора: смотрим кредиты, историю во всех бюро и нагрузку глазами банка, считаем выгоду и честно говорим, если её нет. Дальше отбираем 3–5 банков, собираем документы, ведём заявку и сравниваем предложения по полной стоимости.

На сделку выезжаем лично в Москве, области и Петербурге и проверяем договор до подписания. После выдачи следим за закрытием старых кредитов и справками. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Посчитать, проверить историю, выбрать несколько банков, собрать свежие документы, сравнить предложения по полной стоимости, внимательно подписать, закрыть старое до нуля и подтвердить новому банку. Восемь шагов, и выгода сохраняется на каждом из них.