Как рефинансирование отражается на кредитной истории и ПДН

Люди часто боятся, что рефинансирование испортит им историю: мол, банк увидит, что кредит перекредитовали, и решит, что с деньгами проблемы. На деле всё наоборот, если сделать переход аккуратно. Закрытые без просрочек кредиты историю укрепляют, а нагрузка после объединения обычно падает. Вредят не сам переход, а ошибки вокруг него.

Что появится в кредитной истории

• Запрос нового банка. Каждая заявка оставляет след, и другие банки его видят.
• Новый кредит с суммой, сроком и графиком платежей.
• Отметка о закрытии старых кредитов с исполненными обязательствами. Это хорошая запись.
• Если в каком-то банке отказали, отметка об отказе тоже видна.

Кредиторы передают сведения в бюро в течение нескольких рабочих дней, поэтому через месяц после сделки картина в истории уже полная. Если чего-то не хватает, например старый кредит всё ещё числится открытым, это повод разбираться сразу.

Бюро кредитных историй в России несколько, и не каждый банк передаёт сведения во все сразу. Старый кредит может быть отмечен закрытым в одном бюро и висеть открытым в другом. Новый банк при проверке выгружает все бюро, поэтому и проверять нужно все, где хранится ваша история, а не одно.

Что происходит с кредитным рейтингом

Бюро считают персональный кредитный рейтинг, и его можно посмотреть вместе с отчётом. Сразу после рефинансирования рейтинг может немного просесть: новый кредит, свежие запросы. Это нормально. По мере того как вы платите по новому графику без просрочек, он восстанавливается и обычно поднимается выше прежнего.

Хуже действуют частые запросы. Если за месяц вы подали заявки в пять банков, рейтинг просядет заметнее, а каждый следующий банк увидит, что вас уже проверяли. Поэтому подавать нужно точечно, после разбора, а не веером.

Что такое ПДН и как его меняет рефинансирование

Показатель долговой нагрузки, ПДН, это доля вашего дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Банк обязан считать его при выдаче кредита, а Банк России ограничивает долю кредитов, которые банки выдают людям с высокой нагрузкой. Поэтому при высоком ПДН банк может отказать даже человеку с идеальной историей.

Допустим, доход 100 тысяч, и на три кредита уходит 45 тысяч в месяц, почти половина. После целевого рефинансирования остаётся один кредит с платежом 36 тысяч. Нагрузка падает, и это видят все следующие банки.

Но это работает только при правильном оформлении. Если банк выдал деньги не целевым кредитом, а наличными, до закрытия старых кредитов он увидит их все вместе с новым. А если старые кредиты закрыты не до нуля, они продолжают висеть в нагрузке и дальше.

Ещё одна тонкость касается срока. Растянув кредит, вы снижаете платёж и вместе с ним ПДН. Для следующей заявки это плюс, хотя переплата растёт. Сократив срок, вы платите меньше в итоге, но платёж и нагрузка выше. Если в ближайшие год-два вам понадобится новый крупный кредит, этот баланс стоит учитывать заранее.

Как не навредить себе

• Не подавайте заявки в несколько банков подряд, чтобы «посмотреть предложения».
• Закройте старые кредиты до рубля и возьмите справки о полном погашении.
• Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, или снизьте лимиты.
• Через месяц-два проверьте отчёты во всех бюро, где хранится история.
• Платите по новому графику без единой задержки, особенно в первые месяцы.

Если впереди ипотека

Ипотечный банк смотрит на историю и нагрузку особенно внимательно. Если рефинансирование нужно, лучше сделать его заранее, за несколько месяцев до ипотечной заявки. Тогда в истории будет видно новый кредит с первыми аккуратными платежами и закрытые старые, а нагрузка уже снизится.

Если до ипотеки осталось несколько недель, новый кредит и свежие запросы могут сыграть против вас. В такой ситуации иногда разумнее отложить рефинансирование или, наоборот, досрочно закрыть мелкие кредиты своими деньгами. Порядок шагов здесь важнее экономии.

Как это делаем мы

Мы смотрим вашу историю во всех бюро до подачи, бесплатно и без запросов в банки, и считаем нагрузку так, как её посчитает банк. Подаём точечно в 3–5 банков, которые оформят целевое рефинансирование и исключат закрываемые кредиты из расчёта.

После выдачи следим, чтобы старые кредиты закрылись до нуля, а справки были у вас на руках. Если впереди ипотека, выстраиваем порядок шагов под неё. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Правильно сделанное рефинансирование историю укрепляет, а нагрузку снижает. Вредят веерные заявки, незакрытые остатки и открытые карты. Подавайте точечно, закрывайте всё до нуля и проверяйте бюро через пару месяцев.