Потребительский кредит: что это такое и как выбрать без переплаты

Потребительский кредит — это что такое

Потребительский кредит — это деньги, которые банк даёт частному человеку на личные нужды, не связанные с бизнесом. Правила для него задаёт закон о потребительском кредите (займе): что банк обязан раскрыть до подписания, как считается полная стоимость, как погашать досрочно. Под этот закон подпадают и кредит наличными, и кредитная карта, и автокредит, но в обиходе «потребительским» обычно называют кредит на личные цели одной суммой с графиком платежей.

Если вы берёте деньги как ИП на развитие дела, это уже кредит для бизнеса, и правила там другие.

Виды потребительского кредита: целевой и нецелевой, с залогом и без

Виды отличаются тем, что банк знает о ваших тратах и на что может опереться, если вы перестанете платить. От этого напрямую зависит цена.

• Нецелевой без залога. Деньги на любые цели, отчёт о тратах не нужен. Самый простой в оформлении и обычно не самый дешёвый: банк опирается только на ваш доход и историю.
• Целевой. Деньги идут сразу продавцу — автосалону, магазину, клинике. Банк знает, на что дал, а покупка нередко становится залогом, поэтому условия бывают мягче.
• С залогом. Под квартиру, дом или машину. Сумма больше, срок длиннее, ставка обычно ниже, но и ответственность выше: при долгой просрочке банк может обратить взыскание на объект.
• С поручителем или созаёмщиком. Второй человек отвечает по долгу вместе с вами. Это помогает получить сумму, которую по одному доходу банк не даст.
• Кредитная карта. Не разовая сумма, а возобновляемый лимит: потратили, вернули — снова можно тратить.

Потребительский кредит: ставки и от чего они зависят

Ставка складывается из двух частей. Первая — стоимость денег на рынке в целом: когда Банк России повышает ключевую ставку, кредиты дорожают во всех банках, когда снижает — постепенно дешевеют.

Вторая часть — ваш личный риск в глазах банка, и она во многом в ваших руках. Поэтому у двух людей в одном банке на одинаковую сумму ставки могут заметно отличаться. Что на неё влияет:

• кредитная история: свежие просрочки и много недавних заявок поднимают цену;
• подтверждённый доход и долговая нагрузка — какую часть дохода уже забирают платежи;
• отношения с банком: зарплатным клиентам и вкладчикам часто предлагают условия лучше;
• сумма, срок и залог: обеспеченный кредит обычно дешевле;
• страховка: с ней ставка часто ниже, но сама страховка тоже стоит денег;
• тип ставки: фиксированную банк не вправе повысить в одностороннем порядке, переменная меняется вслед за ориентиром, указанным в договоре.

Ставка и ПСК: что на самом деле показывает цену

Ставка показывает только проценты. Полная стоимость кредита, ПСК, включает и другие обязательные платежи: комиссии, страховку, если от неё зависят условия, плату за обслуживание. Банк обязан указать ПСК в процентах и в рублях в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравнивать предложения правильно именно по ней.

У ПСК есть законный потолок: Банк России регулярно публикует предельные значения по разным видам кредитов, и выдать кредит дороже банк не вправе. Но потолок — не ориентир: ниже него разница между предложениями бывает большой.

Чтобы увидеть эту разницу в деньгах, посчитайте переплату. На нашем сайте есть калькулятор переплаты: подставьте сумму, срок и ставку двух-трёх вариантов и сравните итог в рублях.

Потребительский кредит: как выбрать и что смотреть в договоре

Выбор начинается с задачи: сколько нужно, на что и какой платёж вы выдержите даже в трудный месяц. Берите сумму под задачу, а не максимум, который готов дать банк. Срок работает как рычаг: длиннее — меньше платёж, но больше переплата.

Когда банк назвал условия, не подписывайте сразу: индивидуальные условия можно спокойно изучить до подписания. Проверьте:

• ПСК в процентах и рублях — совпадает ли она с тем, о чём договаривались;
• сумму на руки: не уходит ли часть кредита на страховку и допуслуги;
• страховку — добровольная ли она и как изменится ставка без неё;
• график платежей и дату ежемесячного платежа;
• неустойку за просрочку — закон ограничивает её размер, но в договоре он должен быть прописан;
• пункт об уступке долга третьим лицам — в индивидуальных условиях указано, согласны ли вы на неё;
• порядок досрочного погашения: как подать заявление и когда.

Права заёмщика, которые закреплены в законе

Закон о потребительском кредите даёт заёмщику несколько прав, о которых полезно помнить ещё до подписания.

• Отказаться от кредита до получения денег, уведомив банк.
• В первые 14 дней после получения вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка, заплатив проценты только за фактические дни. Для целевого кредита этот срок 30 дней.
• Погашать досрочно полностью или частично без штрафов и комиссий. Банк нужно заранее предупредить; договор может установить короткий срок уведомления, и многие банки принимают заявление в приложении.
• Отказаться от добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, в течение 30 дней и вернуть премию, если страховых случаев не было.
• Знать полную стоимость кредита до подписания и получить график платежей.

Потребительский кредит или кредитная карта

Оба продукта — потребительское кредитование, но работают по-разному. Кредит — это одна сумма, фиксированный график и понятная дата, когда долг закончится. Карта — возобновляемый лимит: ею удобно закрывать небольшие траты, которые вы успеваете вернуть в льготный период, и тогда проценты не начисляются.

Карта проигрывает, когда нужна крупная сумма надолго. После льготного периода ставка по карте обычно выше, снятие наличных часто идёт с комиссией и не всегда входит в льготный период, а минимальный платёж растягивает долг. Подробнее о выборе между ними — в отдельной статье журнала.

Как не переплатить по потребительскому кредиту

Большая часть переплат появляется не из-за ставки, а из-за решений, принятых в спешке. Короткий список того, что реально экономит деньги:

• сравнивайте предложения по ПСК и переплате в рублях, а не по рекламной ставке;
• начинайте с банка, где получаете зарплату, но не останавливайтесь на нём;
• считайте кредит со страховкой и без неё и выбирайте то, что дешевле в итоге;
• не берите лишнюю сумму и лишний срок;
• гасите досрочно, когда появляются свободные деньги, и решайте, что сокращать — срок или платёж;
• если уже есть дорогие кредиты, проверьте рефинансирование, прежде чем брать новый.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••