Страхование залога: что обязательно, а от чего можно отказаться

На сделке вам кладут на стол три-четыре полиса и говорят: «так положено». Подписать проще, чем спорить. А через год выясняется, что за страховки отдано заметно больше, чем ожидалось, и часть из них можно было не брать или купить дешевле.

Что обязательно

По закону о потребительском кредите, если кредит обеспечен залогом, заёмщик обязан застраховать предмет залога от рисков утраты и повреждения. Речь только о самой квартире или доме: пожар, затопление, разрушение конструкций. Страховая сумма не может превышать размер долга.

Выбирать страховую компанию можете вы, но она должна соответствовать требованиям банка. Полис продлевается каждый год, и его стоимость обычно снижается вместе с остатком долга. Если страховая банка предлагает дорого, сравните с другими аккредитованными: разница бывает заметной.

Отказаться от страхования объекта нельзя: без него банк не выдаст кредит, а если полис не продлён, вправе применить санкции по договору. Но выбирать, где и почём страховать, можно каждый год заново. Многие так и делают: в первый год берут полис у партнёра банка, а дальше продлевают там, где дешевле.

Что добровольно

Добровольные страховки не бесполезны. Страхование жизни имеет смысл, если вы основной кормилец семьи: при несчастье долг не ляжет на близких, а квартира останется у них. Титульное полезно, если квартира недавно куплена или получена по сложной цепочке. Вопрос не в том, хороши ли они, а в том, нужны ли вам и по какой цене.

Отказ и ставка

Закон разрешает банку устанавливать разные ставки для тех, кто страхуется, и тех, кто нет. Поэтому отказ от страхования жизни часто повышает ставку. Решение здесь не очевидное: иногда страховка дешевле разницы в процентах, иногда наоборот.

Считайте так. Сложите стоимость страховки за весь срок кредита и сравните с переплатой из-за более высокой ставки за тот же срок. Что меньше, то и выгоднее. Учтите, что страховка дешевеет вместе с остатком долга, а повышенная ставка действует до конца.

Условный пример. Допустим, полис жизни в первый год стоит одну сумму, дальше дешевле. Повышение ставки при отказе даёт переплату, которая растёт тем сильнее, чем длиннее срок. На коротком кредите выгоднее часто отказаться, на длинном часто выгоднее застраховаться. Мы делаем такой расчёт на каждой сделке, и ответ бывает разным.

Ловушка: страховка в теле кредита

Иногда страховку на весь срок оплачивают одним платежом из суммы кредита. Вы берёте пять миллионов, а должны больше, и проценты начисляются и на страховку. Узнают об этом чаще всего уже после подписания, когда видят сумму долга в приложении.

Смотрите на полную стоимость кредита в рамке на первой странице договора и на итоговую сумму долга. Если она больше той, что вы просили, значит, в кредит что-то включено, и стоит спросить, что именно.

Ещё одна деталь, которую упускают: выгодоприобретатель. В страховке, связанной с кредитом, им обычно указан банк в пределах долга. Это нормально. Но если в полисе жизни нет понятного порядка выплаты остатка семье, когда страховая сумма больше долга, уточните это до подписания.

Как отказаться и вернуть деньги

1. Период охлажденияОт добровольной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней после заключения договора и вернуть премию, если страховых случаев не было.
2. ЗаявлениеПишется в страховую компанию. Если страховку оформляли через банк, копию заявления стоит передать и в банк.
3. Проверка ставкиЕсли договор предусматривает повышение ставки при отказе, банк вправе её поднять. Посчитайте заранее, не выйдет ли дороже.
4. Досрочное погашениеЕсли кредит закрыт досрочно, часть премии по страховке, оформленной под этот кредит, обычно можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку.

Как это делаем мы

Мы заранее договариваемся с банком о составе страховок и считаем, выгоднее страховаться или принять ставку выше. На сделке присутствуем лично и сверяем договор с договорённостями: никаких полисов, о которых не шла речь. Через год напоминаем о продлении и помогаем найти страховую дешевле, если это возможно.

Коротко

• Обязательна только страховка самого объекта.
• Жизнь, титул и отделка добровольны, но могут влиять на ставку.
• Считайте стоимость страховки против разницы в ставке за весь срок.
• От добровольной страховки можно отказаться за 14 дней.
• Проверяйте, не включена ли страховка в сумму кредита.

И помните, что страховки можно пересматривать не только на сделке. Каждый год при продлении у вас есть шанс сменить страховую, убрать лишнее или, наоборот, добавить то, что стало нужно, например страхование жизни после рождения ребёнка.