Кредит под залог и банкротство: что будет с квартирой

Квартира в залог под кредит: последствия при неуплате

Отдавая квартиру в залог, вы соглашаетесь, что при неуплате банк сможет получить долг из её стоимости. Это главное последствие залога, и оно не зависит от того, брали вы деньги на покупку жилья или наличными на другие цели.

Обычное единственное жильё закон защищает: по долгам его, как правило, не забирают. Но на заложенную квартиру эта защита не распространяется. Если квартира в ипотеке у банка, взыскание на неё можно обратить, даже если другого жилья у вас нет.

Пока платежи идут, залог почти незаметен: вы живёте в квартире, она остаётся вашей. Проблемы начинаются с просрочек, а банкротство их не отменяет — оно лишь переводит историю в другую процедуру.

Если кредит под залог квартиры, можно ли банкротиться

Можно: залоговый кредит не запрещает подавать на банкротство. Но нужно понимать, как в процедуре ведёт себя заложенная квартира. Как правило, она попадает в имущество, которое продают на торгах, и из выручки в первую очередь рассчитываются с банком-залогодержателем. Часть денег уходит на расходы процедуры, остаток — другим кредиторам и вам, если что-то останется.

Получается, что при банкротстве с залоговой квартирой человек обычно теряет жильё, а списываются те долги, которые не покрыла продажа. Для одних это осознанный выход, для других — потеря, которой можно было избежать. Разница в цифрах и в том, есть ли у вас доход.

Банкротство кредита под залог квартиры: можно ли сохранить жильё

В законе о банкротстве появилась возможность отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором, если заложенная квартира — единственное жильё должника. Смысл в том, что вы продолжаете платить по залоговому кредиту и сохраняете квартиру, а остальные долги проходят процедуру.

Ключевое условие — согласие банка. Он согласится, если поверит, что вы будете платить, а значит, нужен стабильный доход. Применима ли такая возможность к вашему кредиту и на каких условиях, решают кредитор и суд в конкретном деле. Практика по этим нормам ещё складывается, поэтому опирайтесь на консультацию юриста, а не на пересказы, включая наш.

Есть и путь без процедуры: с согласия банка продать квартиру самостоятельно по рыночной цене, закрыть долг и оставить себе разницу. На торгах цена обычно ниже, а расходы выше.

Когда банкротство с залогом опаснее, чем кажется

Есть ситуации, в которых процедура может обернуться хуже, чем вы рассчитываете. Их стоит назвать юристу сразу, а не скрывать.

• Кредит под залог взят незадолго до банкротства, когда уже было понятно, что платить нечем. Суд может отказаться списать долги, если увидит недобросовестность.
• При получении кредита в анкете были неверные сведения о доходе или работе. Это одно из оснований не освобождать от долгов.
• Перед процедурой имущество переоформили на родственников. Такие сделки финансовый управляющий вправе оспорить.
• Квартира в залоге принадлежит не заёмщику, а, например, родителям. Банкротство заёмщика само по себе не освобождает чужую квартиру от залога, и как это сработает в вашем случае, нужно разбирать с юристом.

Кредит под залог недвижимости при банкротстве и после него

Во время процедуры получить кредит под залог недвижимости банкротом фактически нельзя: сделки с имуществом идут под контролем финансового управляющего, и банки такие заявки не рассматривают.

После завершения процедуры в течение пяти лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит. Скрывать бессмысленно — банк увидит это в кредитной истории. При этом залоговый кредит остаётся одним из немногих реальных вариантов, потому что обеспечение снижает риск банка. Решающими будут подтверждённый доход и то, как вы платите по обязательствам после процедуры.

Что проверить до банкротства и чем занимаемся мы

Банкротство с залоговой квартирой — крайняя мера. До неё стоит проверить кредитные выходы: письменное заявление о реструктуризации в своём банке, перевод залогового кредита в другой банк на более длинный срок, объединение нескольких долгов в один платёж под ту же квартиру. Пока серьёзных просрочек нет, такой путь иногда снижает платёж до посильного.

Мы не ведём банкротства и не советуем, подавать ли на него. На бесплатном разборе считаем ваши цифры и честно говорим, есть ли смысл идти в банк. Если кредитное решение есть, подаём в 3–5 подходящих банков, и платите вы, только когда деньги у вас. Если его нет, так и скажем и посоветуем идти к юристу по банкротству с документами и списком прямых вопросов.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••