Есть текущие просрочки и есть квартира: как успеть до суда

Пока дело не дошло до суда, выбор шире: на квартире нет запретов, кредиторы готовы разговаривать, в истории нет судебных решений. Задача этой статьи помочь использовать это окно с умом.

Сколько у вас времени

По закону о потребительском кредите, если просрочка длится больше 60 дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь оставшийся долг досрочно. Дальше обычно идут требование, а затем заявление о судебном приказе или иск.

Судебный приказ выносится быстро и без вашего участия. Если вы не согласны с суммой, его можно отменить, подав возражения в течение десяти дней с момента получения. Тогда кредитору придётся идти в суд с иском, а у вас появится время.

Когда есть приказ или решение суда, пристав может запретить сделки с квартирой. С этого момента оформить её в залог почти невозможно: сначала придётся снимать запрет.

На что смотрит банк при действующей просрочке

Для большинства банков текущая просрочка стоп-фактор: автоматическая проверка отклонит заявку за минуты. Но под залог часть банков рассматривает и такие ситуации, уже вручную. Почему обеспечение меняет разговор, разобрано в статье непростая история и залог. Банку важно:

• сколько длятся просрочки и сколько их: одна на три недели и пять по полгода это разные истории;
• понятна ли причина: болезнь, потеря работы, временное падение дохода;
• есть ли сейчас стабильный доход, из которого вы будете платить новый кредит;
• хватит ли нового кредита, чтобы закрыть все просроченные долги, а не часть;
• нет ли исполнительных производств и запретов на квартиру;
• сколько стоит квартира по сравнению со всеми долгами.

Деньги в таком кредите обычно идут не вам на руки, а напрямую кредиторам: банк сам гасит просроченные кредиты, чтобы быть уверенным, что они закрыты.

Реструктуризация или залог

Начинать почти всегда стоит с письменного заявления о реструктуризации или кредитных каникулах в каждый банк, где есть просрочка. Даже если ответят отказом, у вас останется подтверждение, что вы пытались договориться. Чем отличаются эти инструменты, в статье реструктуризация или кредитные каникулы.

План на ближайшие две недели

1. Сведите все долги в одну таблицуКредитор, остаток, просрочка, платёж, есть ли суд. Проверьте кредитную историю во всех бюро: там бывают забытые долги.
2. Напишите каждому кредиторуЗаявление о реструктуризации с объяснением причины и документами. Не обещайте того, что не сможете выполнить.
3. Проверьте квартируЗакажите выписку ЕГРН и убедитесь, что запретов нет. Найдите документы-основания: договор, по которому квартира стала вашей, свидетельство о наследстве или договор приватизации. Если в квартире прописаны дети или она куплена с маткапиталом, сразу скажите об этом: это меняет список банков.
4. Поймите, почему вам отказываютЕсли заявки уже были, пройдите разбор отказа, прежде чем подавать новые.
5. Одна-две точечные заявкиВ банки, которые рассматривают текущие просрочки под залог. Веер заявок только ухудшит картину.

Как не отдать квартиру частнику

Человек с просрочками и квартирой самый желанный клиент для частных займов под залог. Предложение «закроем все долги за день» звучит как спасение, но часто это худший вариант: процент в месяц, короткий срок, возврат всей суммы в конце. Через год долг может стать неподъёмным, а квартира окажется в залоге у человека, которого она интересует больше, чем ваши платежи. Риски сравниваем в статье займ у частного инвестора или кредит в банке.

Никогда не подписывайте купли-продажу или дарение квартиры в обмен на деньги, даже «временно» и «для формальности». Если уже подписали, срочно к юристу по недвижимости.

Звонки коллекторов и давление

Когда просрочка затягивается, звонить начинают не только из банка, но и из коллекторских агентств. Закон ограничивает частоту звонков, сообщений и встреч, запрещает угрозы и обман, а также разговоры с вашими родственниками и коллегами без вашего согласия. Надзор за коллекторами ведёт ФССП, и жалоба туда работает.

Давление коллекторов не повод брать первый попавшийся займ. Спокойно отвечайте, что готовите реструктуризацию или рефинансирование, просите прислать требование письменно и записывайте, кто и когда звонил. Решение, принятое в панике, обычно хуже, чем принятое через неделю с таблицей долгов на руках. Если же звонки переходят в угрозы, сохраняйте записи и обращайтесь в полицию.

Как это делаем мы

Мы собираем полную картину долгов по всем бюро и смотрим, хватает ли квартиры и дохода, чтобы закрыть всё одним кредитом. Если хватает, ищем банк, который рассматривает текущие просрочки под залог, и договариваемся о погашении долгов напрямую. Если нет, честно говорим об этом и подсказываем, с чего начать разговор с кредиторами. Платите вы, только когда получили деньги.