Лизинг для бизнеса: как он работает, простыми словами

Лизинговая компания покупает технику, которая нужна вам, и передаёт её в пользование за ежемесячные платежи. Машина работает с первого дня, а в конце срока вы её выкупаете, и она становится вашей. Правила этого рынка задаёт закон о финансовой аренде (лизинге), а детали каждой сделки прописаны в договоре и в общих правилах лизинговой компании.

Кто участвует в сделке

• Лизингополучатель, то есть вы. Выбираете технику и продавца, пользуетесь ею и платите.
• Лизинговая компания. Покупает технику на свои деньги и остаётся её собственником до конца срока.
• Продавец. Дилер, производитель или другая компания, у которой покупается предмет лизинга.
• Страховая компания. Предмет лизинга почти всегда страхуется, часто по договору со страховщиком, которого предлагает лизинговая компания.

Важный момент: технику и продавца выбираете вы. Лизинговая компания не навязывает модель, она финансирует ваш выбор, хотя и проверяет, что предмет ликвиден, а цена рыночная.

Если техника сложная или импортная, появляется ещё один участник: сервисная компания, которая её обслуживает. В оперативном лизинге сервис часто входит в платёж, в финансовом его организуете вы сами.

Как проходит сделка

1. Выбор техникиВы находите машину или оборудование и получаете от продавца счёт или коммерческое предложение.
2. Заявка и проверкаЛизинговая компания смотрит вашу отчётность, кредитную историю и сам предмет. По транспорту это часто быстро.
3. ДоговорыПодписываются договор лизинга с вами и договор купли-продажи с продавцом.
4. АвансВы вносите аванс, лизинговая компания оплачивает продавцу остальное.
5. Передача и регистрацияТехника передаётся вам по акту, при необходимости регистрируется и страхуется.
6. Платежи и выкупВы платите по графику, а после последнего платежа и выкупа право собственности переходит к вам.

По популярным машинам путь от заявки до передачи бывает очень коротким, по оборудованию и спецтехнике он заметно длиннее. Чаще всего время уходит не на решение лизинговой компании, а на поставку и документы продавца.

Из чего складывается стоимость

Стоимость лизинга складывается не только из ежемесячного платежа. Чтобы сравнить предложения честно, нужно сложить всё, что вы заплатите за срок договора.

• Аванс. Первый взнос, который снижает сумму финансирования и риск лизинговой компании.
• Лизинговые платежи по графику. Ровные, убывающие или сезонные, в зависимости от договора.
• Выкупная стоимость. Иногда символическая, иногда вполне заметная, и она входит в цену сделки.
• Страховка. КАСКО или страхование оборудования, часто включённое в платежи.
• Комиссии. За организацию сделки, за изменение графика, за досрочный выкуп.

Условный пример: машина стоит 5 миллионов, аванс 1 миллион, дальше 36 платежей по 150 тысяч и выкупная стоимость 10 тысяч, страховка внутри платежа. Всего вы отдадите около 6,41 миллиона. Именно эту сумму сравнивают с другими предложениями и с кредитом, а не платёж в месяц.

Отдельно про «удорожание». Это самая популярная цифра в рекламе лизинга и самая лукавая. Обычно она считается от первоначальной стоимости техники, а не от остатка долга, поэтому реальная цена денег в лизинге заметно выше, чем кажется по этой цифре. Это не обман, просто такой способ считать. Но сравнивать по нему предложения нельзя.

Финансовый, оперативный, возвратный

Для большинства малых и средних компаний речь идёт о финансовом лизинге. Оперативный удобен крупным автопаркам и тем, кто меняет технику каждые два-три года и не хочет заниматься её продажей.

Почему лизинг дают охотнее кредита

Предмет лизинга до выкупа принадлежит лизинговой компании. Если что-то пойдёт не так, ей понятно, что она забирает и за сколько продаст. Поэтому требования здесь мягче кредитных, а решения быстрее. Молодой компании с лизингом часто говорят «да» там, где по кредиту сказали бы «нет».

Есть и практичная деталь: лизинговая компания часто покупает технику дешевле, чем вы сами, потому что постоянно работает с дилерами и получает скидки. Часть этой скидки иногда возвращается клиенту в виде условий. Спросить об этом стоит всегда.

Обратная сторона той же медали: при серьёзной просрочке лизинговая компания вправе расторгнуть договор и изъять технику. Дальше она продаёт предмет и сводит расчёты: сколько вы уже заплатили, сколько стоит техника, сколько остался должен. Если вы заплатили больше, чем причитается лизинговой компании, разница должна вернуться к вам, но получать её часто приходится через споры.

Типовая история: перевозчик в тяжёлый сезон пропустил два платежа, и лизинговая компания забрала тягач, до выкупа которого оставалось несколько месяцев. После долгих споров часть уплаченного удалось вернуть, но машина и время были потеряны. Приди он к лизинговой компании сразу, с просьбой перенести платежи, вопрос, скорее всего, решился бы без изъятия.

Как помогаем мы

Сравниваем предложения нескольких лизинговых компаний по сумме всех платежей, а не по «удорожанию от». Читаем договор и общие правила лизинга до подписания: выкупная стоимость, страховка, досрочный выкуп, условия изъятия.

Если по вашим цифрам выгоднее кредит, так и говорим и считаем оба варианта рядом. Платите вы только тогда, когда получили технику или деньги.

Перед подписанием спросите

• Какова сумма всех платежей за срок, включая аванс и выкупную стоимость.
• Кто и по какому тарифу страхует технику и можно ли страховать её самостоятельно.
• Как считается сумма при досрочном выкупе.
• После какой просрочки лизинговая компания вправе расторгнуть договор.