Сколько стоит оформить ипотеку: все расходы, кроме первоначального взноса

Когда люди считают ипотеку, они смотрят на платёж и на взнос. Расходы на оформление остаются за кадром, а потом выясняется, что нужно ещё заплатить оценщику, страховой компании, за регистрацию и безопасные расчёты, иногда нотариусу. По отдельности суммы небольшие, вместе ощутимые.

Конкретные цифры зависят от региона, стоимости квартиры, банка и формата сделки, и они меняются. Поэтому ниже мы называем статьи расходов, объясняем, какие из них обязательны, и подсказываем, где можно сэкономить без риска для сделки.

Полный список расходов

Кто платит за безопасные расчёты, покупатель или продавец, закон не определяет: это предмет договорённости. Чаще расходы несёт покупатель, но их вполне можно поделить, особенно если продавцу тоже важна защищённая схема. Обсудите это вместе с ценой, а не в день сделки.

Отдельной строкой стоит держать переезд и первый ремонт. Это не расходы на ипотеку, но они наступают в те же месяцы, и если взнос и сделка выбрали все сбережения, первые месяцы в новой квартире становятся нервными.

Где расходы прячутся

Самые неприятные траты те, о которых не говорят заранее.

• Страховка в теле кредита. Если полис включили в сумму кредита, вы платите проценты и за него. Сверяйте сумму в договоре с одобренной.
• Платные услуги банка. Электронная регистрация, проверка юридической чистоты, «пакет сопровождения». Часть полезна, часть дублирует друг друга, и всё это обсуждается.
• Повторная оценка. Если первая оценка оказалась ниже цены, иногда заказывают вторую. Это снова деньги, а итог может и не измениться.
• Расходы на продажу старой квартиры. Если взнос зависит от продажи, добавляются справки, нотариус, комиссия риелтора и расчёты по второй сделке.

Типовая история: семья приходит на сделку, и в кредитном договоре сумма на несколько сотен тысяч больше той, что обсуждали. Разница оказывается страховкой жизни на весь срок, оплаченной одним платежом и включённой в кредит. Отказаться от неё на месте можно, но ставка вырастет, и решение приходится принимать за пять минут при продавце. Такие вещи надо видеть в проекте договора заранее.

Страховка: самая большая статья на длинной дистанции

За весь срок ипотеки страховка часто оказывается самой крупной статьёй после процентов. Обязательно по закону только страхование самой квартиры. Жизнь и здоровье страхуются добровольно, но банк вправе установить более высокую ставку для тех, кто от полиса отказывается.

Решение принимается по цифрам. Посчитайте, во сколько за год обойдётся надбавка к ставке без полиса, и сравните с годовой стоимостью полиса. Иногда выгоднее застраховаться, иногда нет. Страховщика можно выбрать самому из тех, кого принимает банк, и это часто заметно дешевле предложения в отделении.

Как посчитать свой бюджет на сделку

1. Возьмите цену квартирыОт неё зависят стоимость страховки и, в части регионов, услуг на сделке.
2. Добавьте взносЭто то, что уходит продавцу помимо кредита.
3. Посчитайте страховки на первый годКвартира обязательно, жизнь и титул по вашему решению.
4. Добавьте сделкуОценка, расчёты, госпошлина, нотариус, если он нужен.
5. Оставьте запасНа случай повторной оценки, дополнительных справок или разницы между оценкой и ценой.

Получается сумма, которая нужна вам на руках к дню сделки. Если её нет, лучше узнать об этом до аванса, а не в кабинете банка.

Где можно сэкономить

• Выбрать страховщика самостоятельно и сравнить несколько предложений.
• Отказаться от услуг, которые дублируют друг друга.
• Спросить у банка список оценщиков и сравнить их цены.
• Не покупать «пакеты» услуг, пока не ясно, что в них входит.
• Проверять документы по квартире до заказа оценки, чтобы не платить за отчёт по объекту, который банк не примет.

Где поможем

Показываем полную стоимость ипотеки до подписания: взнос, страховки, расходы на сделку. Вы видите, сколько нужно на руках и сколько заплатите за весь срок, а не только ставку на первой странице.

Помогаем отказаться от того, что не нужно, и подобрать страховщика с разумной ценой. Просим проект договора заранее, а на сделке проверяем, что в нём нет услуг, о которых не договаривались.

Коротко

• Обязательны оценка, страхование квартиры, регистрация и почти всегда безопасные расчёты.
• Страхование жизни добровольное, но влияет на ставку: считайте оба варианта.
• Проверяйте, не зашита ли страховка в сумму кредита.
• Держите запас сверх взноса на расходы сделки.