ПРИВИЛЕГИЯ
Закон не ограничивает количество банковских кредитов у одного человека. Можно иметь три кредита, можно десять. Ограничения есть только для дорогих микрозаймов: там число одновременных займов уже урезано правилами, и дальше регулирование будет строже.
Но отсутствие формального предела не значит, что его нет. Он просто выражается не в штуках, а в деньгах и в том, как ваша история выглядит для следующего банка.
Реальный предел: долговая нагрузка
Банк складывает ежемесячные платежи по всем вашим кредитам, прибавляет платёж по новому и делит на подтверждённый доход. Это показатель долговой нагрузки, ПДН. Если результат слишком высок, банк откажет или урежет сумму, сколько бы кредитов у вас ни было: два или двенадцать.
Поэтому важно не количество, а вес каждого. Рассрочка на телефон с небольшим платежом почти не влияет. Кредитная карта с крупным лимитом влияет, даже если по ней нет долга: банк учитывает условный платёж от всего лимита.
Отсюда парадокс, который удивляет многих: человек с тремя кредитами может получить новый кредит легче, чем человек с одним. Если три кредита небольшие и почти выплачены, а один крупный и свежий, нагрузка у первого может оказаться ниже.
Как банк читает несколько кредитов
- Много кредитов, все платятся вовремя и давно. Хороший знак: вы умеете обслуживать долги. Вопрос только в нагрузке.
- Много свежих кредитов за короткое время. Тревожный сигнал: похоже, вам срочно нужны деньги, и вы набираете их, где дают.
- Много заявок и отказов подряд. Каждая заявка видна в кредитной истории. Пять отказов за месяц читаются как «его уже везде проверили и не взяли».
- Мелкие займы и рассрочки рядом с крупными кредитами. Банк может решить, что на текущие расходы денег не хватает.
| Что видит банк | Как это обычно читается |
|---|---|
| Несколько старых кредитов без просрочек | Опытный и дисциплинированный заёмщик |
| Три новых кредита за два месяца | Повышенный риск, вероятны вопросы или отказ |
| Кредитки с большими неиспользуемыми лимитами | Высокая потенциальная нагрузка |
| Займы в МФО | Для многих банков сигнал о трудностях |
| Частые заявки без выдачи | Отказы в других банках, осторожность |
Почему кредит на погашение кредита не выход
Когда платежей становится много, появляется соблазн взять новый кредит наличными и закрыть им пару старых. Если новый кредит не дешевле и не длиннее, это просто перекладывание долга из одного кармана в другой. А если в ход идут микрозаймы «до зарплаты», ситуация ухудшается быстро: их стоимость несравнима с банковской, и каждый новый заём делает следующий месяц тяжелее.
Работает другое: либо снизить общий платёж за счёт более длинного срока и лучшей ставки, либо убрать часть долгов из собственных денег. Всё остальное откладывает проблему и делает её дороже. Если вы уже в займах МФО, об этом у нас есть отдельный раздел.
Как навести порядок в своих кредитах
- Составьте полный списокЗапросите отчёты из бюро кредитных историй: сделать это бесплатно можно дважды в год в каждом бюро. Узнать, в каких бюро хранится ваша история, можно через Госуслуги.
- Найдите забытоеСтарая кредитка с копеечным долгом, рассрочка, поручительство за родственника. Банк видит всё это, и лучше, чтобы и вы видели.
- Закройте лишнееНеиспользуемые карты, мелкие кредиты с высоким платежом. Возьмите справки о закрытии.
- Оцените общий платёжЕсли на кредиты уходит больше половины дохода, новый кредит сверху почти никогда не решает задачу.
Когда пора собрать кредиты в один
Признаки простые: платежи разъезжаются по датам, вы держите в голове календарь списаний, часть кредитов дорогие, например долг по карте вне льготного периода. Тогда разумно подумать о рефинансировании: один банк закрывает старые кредиты, и у вас остаётся один платёж с одной датой. Часто он ещё и ниже суммы прежних.
Здесь есть тонкость, которая решает всё: одни банки при рефинансировании сами гасят ваши кредиты и не учитывают их в нагрузке, другие просто выдают деньги, и старые долги продолжают висеть в расчёте. Подробно об этом в разделе о рефинансировании. Если в истории уже есть просрочки или займы в МФО, для этого у нас есть отдельные программы.
Типичная история: к нам пришёл клиент с пятью кредитами в разных банках. Платил исправно, но каждый месяц около двадцатого числа начиналась гонка с датами. После разбора выяснилось, что два небольших кредита выгоднее закрыть из накоплений, а три остальных собрать в один. Платёж стал один, и он оказался ниже прежней суммы.
Где поможем
Мы смотрим все ваши кредиты по всем бюро и считаем нагрузку так, как её посчитает банк. Дальше честно говорим, что разумнее: взять ещё один кредит, сначала закрыть лишнее или собрать всё в один платёж.
Подаём только в отобранные банки, без веера заявок, который при нескольких кредитах особенно вреден. Платите вы, когда получили деньги.
Частые вопросы
Есть ли закон, ограничивающий количество кредитов?
Для банковских кредитов нет. Ограничения на число одновременных займов действуют для дорогих микрозаймов в МФО.
Почему отказывают, если я плачу всё вовремя?
Чаще всего из-за долговой нагрузки: с новым платежом доля дохода на кредиты становится слишком высокой. Иногда из-за большого числа свежих кредитов или заявок.
Как узнать все свои кредиты?
Запросить отчёты из бюро кредитных историй, бесплатно дважды в год в каждом. Список бюро, где хранится ваша история, можно получить через Госуслуги.
Выгодно ли объединить кредиты в один?
Часто да: один платёж, одна дата и нередко меньший итоговый платёж. Но выгоду нужно считать по остатку долга и в банке, который корректно закрывает старые кредиты.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.