Допуслуги и скрытые комиссии в кредите: как не переплатить

Ставка по кредиту давно перестала быть главным источником дохода для части продавцов кредитов. Деньги зарабатывают на том, что продаётся рядом: страховках, сервисных пакетах, подписках, «финансовой защите». Сами по себе эти услуги законны. Проблема в том, что их часто оформляют быстро и между делом, а платите вы за них с процентами все годы кредита.

Что обычно добавляют к кредиту

• Страхование жизни и здоровья, иногда от потери работы. Самая крупная и частая допуслуга.
• Сервисные пакеты: снижение ставки за плату, фиксация ставки, изменение даты платежа, кредитные каникулы от банка.
• Сторонние услуги: юридическая консультация, телемедицина, сертификаты, подписки на онлайн-сервисы.
• СМС-информирование и платные уведомления.
• Платный выпуск и обслуживание карты, на которую перечисляют кредит.

Часть из этого действительно может пригодиться. Но каждую услугу стоит оценить отдельно: сколько она стоит в рублях, включена ли в сумму кредита и что изменится, если от неё отказаться.

Возьмём услугу «снижение ставки за разовую плату». Она бывает выгодной, если вы точно будете платить кредит весь срок. Но если через год вы погасите кредит досрочно или рефинансируете его, разовая плата окажется больше сэкономленных процентов. Посчитайте точку окупаемости: через сколько месяцев экономия на ставке перекроет плату. Если это больше, чем вы реально планируете держать кредит, услуга вам не нужна.

Похожая логика с любым пакетом: смотрите не на обещанную выгоду, а на её стоимость, умноженную на проценты за весь срок, если пакет оплачен из кредита.

Что говорит закон

Закон о потребительском кредите защищает заёмщика довольно жёстко, если знать свои права.

• Согласие на каждую дополнительную услугу выражается в заявлении отдельно. Заранее проставленная отметка недопустима.
• В заявлении должна быть указана стоимость услуги и возможность получить кредит без неё.
• Банк не вправе брать плату за действия, которые он обязан совершать по закону, и за услуги, которые не дают вам отдельной выгоды.
• Штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительского кредита не допускаются.
• От страховки, оформленной при получении кредита, можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги, если не было страхового случая.
• При полном досрочном погашении можно вернуть часть премии за страховку, от которой зависели условия кредита.

Где искать допуслуги в документах

1. Сравните сумму кредита с запрошеннойЕсли в договоре сумма больше, чем вы просили, разница почти всегда ушла на услуги.
2. Откройте заявление на кредитИменно в нём отмечаются согласия на страховку и пакеты. Ищите все отметки, в том числе внизу страницы.
3. Посмотрите отдельные договорыСторонние услуги оформляют отдельными документами с другими компаниями. Их легко подписать в общей стопке.
4. Проверьте выписку по счётуРегулярные списания за обслуживание, уведомления, подписки видны в истории операций.

Как вернуть деньги

Напишите заявление об отказе той организации, которая оказывает услугу: страховщику, банку или сторонней компании. Отправьте так, чтобы осталось подтверждение даты: в отделении с отметкой, заказным письмом с описью, через официальный онлайн-канал. Важно уложиться в сроки, поэтому не тяните.

Если услугу оформили без вашего согласия, не указали её стоимость или отказываются вернуть деньги, направьте претензию. Дальше можно обратиться в Банк России через интернет-приёмную или в Роспотребнадзор, а в спорных случаях к финансовому уполномоченному.

Типичная история: клиент принёс нам договор через неделю после подписания. К кредиту были приложены страховка на весь срок и сертификат на юридические услуги, вместе на заметную долю суммы. Отказ от обоих подали в тот же день, деньги вернулись и ушли в досрочное погашение. Ставка выросла незначительно, а итоговая переплата заметно снизилась.

Как это делаем мы

Мы сравниваем предложения банков по полной стоимости со всем, что зашито в кредит и оформлено рядом. До подписания показываем, какие услуги вам предлагают, сколько они стоят и что будет без них. На сделке присутствуем лично и вслух говорим о том, чего не было в договорённостях.

Решение по каждой услуге принимаете вы. Платите нам, когда получили деньги.