Как взять кредит в банке: пошаговая инструкция

Шаг 1. Выберите вид кредита под задачу

От вида кредита зависят ставка, срок, сумма и требования банка. Целевой кредит обычно дешевле нецелевого, потому что банк понимает, на что идут деньги, а часто ещё и получает залог. Если под задачу есть специальный продукт, начинать стоит с него.

• Кредит наличными — на любые цели, без залога. Проще всего в оформлении, но обычно не самый дешёвый.
• Кредитная карта — для небольших трат, которые успеваете вернуть в льготный период.
• Автокредит и ипотека — целевые кредиты, где покупка становится залогом.
• Кредит под залог недвижимости — крупная сумма на долгий срок, если есть квартира или дом.
• Рефинансирование — чтобы снизить платёж или собрать несколько кредитов в один.

Шаг 2. Посчитайте сумму, срок и платёж

Берите столько, сколько нужно на задачу, а не максимум, который готов дать банк. Лишняя сумма — это лишние проценты и более высокая нагрузка, из-за которой банк может отказать.

Срок работает как рычаг. Чем он длиннее, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше вы переплатите в итоге. Хороший ориентир — платёж, который вы спокойно выдержите даже в месяц с непредвиденными расходами. Сравнить варианты по переплате помогает калькулятор переплаты на сайте.

Сложите платежи по всем кредитам, картам и рассрочкам вместе с новым. Банк посчитает нагрузку так же, только строже: учтёт кредитные карты по лимиту, даже без долга.

Шаг 3. Проверьте кредитную историю и соберите документы

Посмотрите на себя глазами банка. Через Госуслуги узнайте, в каких бюро хранится ваша кредитная история, и запросите отчёты. Ищите забытые просрочки, чужие кредиты и закрытые договоры, которые числятся открытыми: ошибки исправляются бесплатно через бюро. Самозапрет на кредиты, если ставили, снимите заранее, а заодно проверьте себя в базе приставов.

Набор документов зависит от банка и вида кредита, но обычно он такой:

• паспорт и, по требованию банка, второй документ;
• подтверждение дохода: справка о доходах, выписка по счёту или сведения из личного кабинета на Госуслугах — в той форме, которую принимает банк;
• сведения о работе и стаже;
• для ИП и самозанятых — декларация или справка о доходах из налоговой;
• для кредита под залог — документы на недвижимость, а затем отчёт об оценке.

Шаг 4. Выберите банки и подайте заявку в банке или онлайн

Начните с банка, где получаете зарплату: он видит ваш доход и часто предлагает условия лучше. Затем сравните его предложение с несколькими другими. Сравнивать нужно не рекламную ставку, а полную стоимость кредита — ПСК: в ней учтены страховки и комиссии.

Взять кредит онлайн можно почти везде: заявка на сайте или в приложении, решение по анкете, часто электронная подпись. Подавайте заявку только на официальном сайте банка, адрес которого проверили сами. Сайты-двойники и объявления в интернете с «одобрением за минуту» — частый способ украсть данные или навязать дорогой займ.

Не отправляйте заявки сразу во все банки: каждая видна в кредитной истории, и серия запросов снижает шансы в следующих. При нестандартном доходе, нескольких кредитах или прошлых отказах подбор банков можно доверить брокеру — это один из вариантов, а не обязательный шаг.

Шаг 5. Получите решение и проверьте договор перед подписанием

Предварительное решение — ещё не выдача: окончательное банк даёт после проверки документов, и сумма или ставка могут измениться. Получив условия, не торопитесь — у вас есть время изучить индивидуальные условия до подписания. На что смотреть:

• ПСК в рублях и процентах — она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравните её с той, о которой договаривались.
• Страховки. По потребительскому кредиту страхование жизни обычно добровольное: банк должен предложить вариант без него, хотя ставка в таком варианте может быть выше. От добровольной страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть деньги.
• Досрочное погашение. Право вернуть кредит досрочно закреплено законом. Нецелевой потребительский кредит в течение 14 дней после получения можно вернуть целиком без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни. Дальше — с уведомлением в срок, указанный в договоре.
• Комиссии и дополнительные услуги вроде смс-информирования или «финансовой защиты»: всё, что вы не просили, можно не подключать.
• График платежей, дату платежа и штрафы за просрочку. Не подписывайте документы с пустыми графами.

Где люди чаще всего ошибаются

Большинство отказов и переплат — следствие решений, принятых в спешке.

• Выбирают банк по рекламной ставке, а не по ПСК, и узнают о страховке уже на подписании.
• Берут максимальную сумму на минимальный срок, а потом не тянут платёж.
• Подают заявки сразу в несколько банков и собирают серию отказов в кредитной истории.
• Не проверяют свою историю и узнают о забытой просрочке из отказа банка.
• Пишут в анкете не то, что в документах: другой стаж, доход «на словах», не указывают действующие кредиты.
• После отказа идут в микрофинансовую организацию, а займ ещё сильнее снижает шансы на банковский кредит.

Как взять кредит, если не одобряют банки или нет работы

Если банки не одобряют, новая заявка в следующий банк без изменений, скорее всего, получит тот же ответ. Сначала нужно понять причину: просрочка, нагрузка, неподтверждённый доход, ошибки в анкете или истории. Бесплатный инструмент «Отказали? Разберём почему» на сайте покажет вероятные причины и что с ними делать, а подробный план — на отдельной странице о том, что делать, если везде отказывают.

Без работы и подтверждённого дохода получить кредит в банке честно сложно: банку нужно видеть, из чего вы будете платить, и ограничения по долговой нагрузке считаются именно от дохода. Варианты немногочисленны: подтверждённый документами доход от пенсии, аренды, самозанятости или ИП, созаёмщик с официальной работой, а иногда — небольшая кредитная карта.

Не стоит оформлять кредит на родственника, покупать справку о доходах или брать займ под залог у частного лица: последствия ложатся на вас.

Как взять кредит под залог недвижимости

Кредит под залог квартиры или дома позволяет получить сумму больше, чем без залога, на более долгий срок и обычно под более низкую ставку. Платой за это становится риск: если перестать платить, банк может обратить взыскание на недвижимость. Поэтому такой кредит разумен для крупной задачи и при уверенном доходе, а не для того, чтобы закрыть текущие долги любой ценой.

Процесс длиннее, чем у кредита наличными. Банк проверяет и вас, и объект: документы на собственность, зарегистрированных, обременения, согласие супруга, если оно нужно. Нужны оценка и, как правило, страхование объекта. Требований к доходу и нагрузке залог не отменяет.

Брать деньги под залог недвижимости стоит только в банке: у частных кредиторов переплата обычно выше, а в худших схемах вместо залога подписывают куплю-продажу. Если хотите пройти этот путь с поддержкой, мы начинаем с бесплатного разбора, подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров, выезжаем на подписание и сверяем договор, а платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••