Кредит пенсионеру: возраст, доход и на что смотрит банк

Закон не запрещает давать кредиты пенсионерам и не устанавливает предельного возраста заёмщика. Ограничения ставят сами банки, и они сильно отличаются. Это хорошая новость: отказ в одном банке по возрасту совсем не значит, что так ответят везде.

У пенсионера есть сильная сторона, которую банки ценят: стабильный доход, который не зависит от работодателя. И есть слабая: возраст на момент последнего платежа. Вся логика решения строится вокруг этих двух вещей.

Возраст: главный вопрос банка

Банк смотрит не на то, сколько вам сейчас, а на то, сколько будет на дату последнего платежа. У каждого банка своя граница, и у части банков она заметно выше, чем у других. Поэтому один и тот же человек может получить кредит на пять лет в одном банке и только на два года в другом.

Ещё одна деталь: возраст влияет и на скоринг. Банки учитывают, что с годами растут риски для здоровья, и закладывают это в решение. Поэтому кредитная история без единой просрочки и отсутствие других долгов у пенсионера весят особенно много.

Отсюда практический вывод: срок кредита для пенсионера часто короче, а значит, платёж выше. Сумма считается от пенсии и этого платежа, и если пенсия скромная, сумма тоже будет скромной.

Доход: пенсия и всё, что к ней добавляется

• Пенсия подтверждается справкой из Социального фонда или данными через Госуслуги. Если пенсия приходит на карту банка, в который подаёте заявку, он видит её сам.
• Зарплата работающего пенсионера учитывается вместе с пенсией, и это заметно поднимает сумму.
• Доход от сдачи квартиры можно показать, если налог с него уплачен.
• Военная и ведомственная пенсия учитываются так же, как обычная, а иногда даже охотнее, ведь их получают люди, которые часто ещё работают.

Когда нужна крупная сумма

Без обеспечения пенсионеру крупную сумму на длинный срок дают редко: и возраст, и размер пенсии ограничивают расчёт. Если деньги нужны серьёзные, например на лечение, помощь детям с жильём или ремонт дома, разговор почти всегда приходит к залогу.

Квартира или дом в залоге меняют картину: банк опирается на объект, а не только на пенсию, и может дать сумму больше и срок длиннее. Жить в квартире при этом можно как раньше, обременение снимается после погашения. Но и ответственность выше, поэтому платёж нужно считать с запасом, а решение принимать вместе с семьёй.

Типичная история: к нам обратилась пара пенсионеров, которой в двух банках отказали из-за возраста. Нужна была сумма на ремонт дома. Мы подали в банк с более высокой границей возраста, добавили созаёмщиком сына, и кредит оформили на срок, при котором платёж спокойно укладывался в две пенсии.

Страховка и созаёмщики

Страхование жизни для пожилого заёмщика банк предложит почти наверняка, а стоит оно с возрастом дороже. По закону страховка добровольная, но без неё ставка может быть выше. Посчитайте оба варианта, прежде чем соглашаться. От страховки, оформленной при кредите, можно отказаться в течение 30 дней.

Частый и хороший вариант: созаёмщиком становится сын или дочь с официальной работой. Банк считает сумму от двух доходов, а риск по возрасту для него снижается. Но для созаёмщика это полноценный кредит в его истории, и об этом стоит поговорить в семье заранее.

Осторожно: мошенники

Пенсионеры чаще других становятся мишенью для мошенников, которые оформляют кредиты от чужого имени или уговаривают взять кредит и «перевести на безопасный счёт». Простые правила защищают почти от всего.

1. Никому не называйте коды из СМСНи «сотруднику банка», ни «полиции», ни «Госуслугам». Настоящие сотрудники коды не спрашивают.
2. Не берите кредит по просьбе звонящегоЕсли по телефону просят срочно оформить кредит и куда-то перевести деньги, это мошенничество, без исключений.
3. Подумайте о самозапретеЧерез Госуслуги можно бесплатно установить запрет на выдачу кредитов. Когда кредит действительно понадобится, запрет снимается через тот же сервис.
4. Обсуждайте крупные решения с близкимиПятиминутный звонок родным перед подписанием останавливает большинство схем.

Как это делаем мы

Мы знаем, у каких банков граница возраста выше и где пенсию учитывают полнее, поэтому подаём туда, где ваш профиль читается сильным, а не наугад. Если без обеспечения нужная сумма не складывается, показываем вариант с залогом или созаёмщиком и честно говорим, какой из них разумнее.

Документы разбираем вместе, без спешки, и на подписании присутствуем лично. Платите вы только тогда, когда получили деньги.