Господдержка малого бизнеса: льготные кредиты и как в них попасть

Государство поддерживает кредитование малого и среднего бизнеса несколькими способами. Одни снижают ставку: банк выдаёт кредит дешевле рынка, а разницу ему компенсирует государство. Другие закрывают нехватку залога: государственная гарантийная организация поручается за вас перед банком.

Конкретные ставки, лимиты и перечни отраслей меняются по нескольку раз в год, поэтому цифр здесь не будет. Будет логика: как понять, подходите ли вы, и как не потерять время на программу, которая вам не светит.

Какие бывают механизмы

Механизмы можно сочетать. Например, льготная ставка по одной программе и гарантийное поручительство вместо недостающего залога. Именно такие связки чаще всего и открывают кредит компании, которой на рыночных условиях не хватало обеспечения.

Как работает гарантийная поддержка на практике. Банк готов выдать кредит, но залога хватает только на часть суммы. Гарантийная организация поручается за оставшуюся часть, и банк засчитывает это поручительство как обеспечение. За это вы платите вознаграждение, а гарантийная организация проверяет вас наравне с банком. Оформляют такое поручительство обычно через сам банк, отдельно бегать никуда не нужно.

Региональные фонды и государственные микрофинансовые организации устроены проще. Суммы у них скромнее банковских, зато требования мягче, и с ними можно работать на старте. Найти их можно через центры поддержки предпринимательства «Мой бизнес» в вашем регионе.

Кто может претендовать

• Компания или ИП внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Его ведёт ФНС автоматически по данным о выручке и численности.
• Вид деятельности входит в перечень приоритетных для конкретной программы. Обычно это производство, обрабатывающие отрасли, сельское хозяйство, туризм, IT, социальное предпринимательство, но перечни меняются.
• Цель кредита соответствует программе: оборотные цели, инвестиции, рефинансирование. У каждой программы свои ограничения.
• Нет долгов по налогам и признаков неблагонадёжности: процедуры банкротства, ликвидации, недостоверного адреса.

Торговля, финансовые услуги, операции с недвижимостью часто не попадают в приоритеты или попадают с ограничениями. Если основной вид деятельности формально торговый, а по факту вы производите, это имеет значение: программа и банк смотрят и на то, что записано в ЕГРЮЛ, и на то, за что приходят деньги.

Как попасть в программу

1. Проверьте себя в реестре МСПЭто делается на сайте ФНС за минуту. Если вас там нет или категория указана неверно, сначала разберитесь с этим.
2. Сверьте код деятельностиОсновной ОКВЭД должен соответствовать тому, чем вы реально занимаетесь, и попадать в перечень программы.
3. Найдите банк-участникПрограммы работают через банки-партнёры. Не каждый банк участвует в каждой программе, и не каждый охотно с ними работает.
4. Подготовьте обычный пакетЛьготный кредит рассматривается по тем же правилам, что и рыночный. Банк проверяет вас так же, а в чём-то и строже.
5. Следите за лимитом программыСубсидии выделяются на год. Когда деньги в программе заканчиваются, выдачи приостанавливают до нового распределения.

Где спотыкаются

• Подали в конце года, когда лимит субсидий уже выбран.
• Основной ОКВЭД не тот, а реальную деятельность доказать нечем.
• Потратили деньги не на ту цель, и льготу сняли, пересчитав ставку на рыночную.
• Не учли обязательство сохранять численность работников или другие условия программы.

Нарушение условий программы обычно означает, что льготу снимут и ставка станет рыночной, иногда с пересчётом за прошлые периоды. Поэтому условия о целевом использовании и численности стоит читать так же внимательно, как сам кредитный договор.

К нам пришла небольшая мебельная фабрика, которой два банка отказали в льготном кредите. Причина оказалась не в бизнесе: основным ОКВЭД у компании с первого дня стояла оптовая торговля, потому что так было удобнее при регистрации. Поменять код несложно, но программа смотрит и на историю, и на структуру выручки, поэтому ушло несколько месяцев, прежде чем заявка стала проходной.

Как это делаем мы

Сначала проверяем, под какие программы вы действительно подходите: реестр МСП, ОКВЭД, отрасль, цель кредита. И только если льготный вариант не складывается, идём за рыночной ставкой.

Подаём в банки, которые активно работают с нужной программой и у которых ещё есть лимит, и следим, чтобы условия программы были понятны вам до подписания. Платите вы, только когда получили деньги.