Документы для кредита бизнесу: что подготовить до разговора с банком

Состав пакета у каждого банка свой, но основа везде одинаковая: кто вы, как работаете, сколько зарабатываете, кому должны и что предлагаете в обеспечение. Чем полнее пакет на входе, тем меньше дозапросов и тем быстрее аналитик доходит до сути.

Ниже список, который покрывает большинство запросов по оборотным кредитам, линиям и овердрафтам для ООО и ИП. Под инвестиционный кредит, контракт или залог недвижимости добавляются свои документы.

О компании и собственниках

• Устав и решение о назначении директора, для ООО.
• Паспорта директора, участников с заметной долей и поручителей.
• Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, хотя банк обычно запрашивает её сам.
• Договор аренды или документы о собственности на офис, склад, производство.
• Список связанных компаний: где собственник ещё участвует или руководит.

Последний пункт часто забывают, а банк всё равно найдёт связи по открытым реестрам. Лучше показать группу сразу и объяснить, кто чем занимается и как между компаниями ходят деньги.

Финансы и налоги

• Бухгалтерская отчётность за последний год и промежуточная за последний квартал: баланс и отчёт о финансовых результатах.
• Налоговые декларации за последний период с отметкой о принятии.
• Для ИП: декларация, книга учёта доходов и расходов или книга учёта доходов на патенте.
• Справка о состоянии расчётов по единому налоговому счёту.
• Расшифровки крупных статей баланса: дебиторская и кредиторская задолженность, запасы, основные средства.
• Оборотно-сальдовые ведомости по основным счетам, если банк их просит.

Расшифровки дебиторки и кредиторки кажутся формальностью, но аналитик читает их внимательно. Ему важно, кто вам должен и сколько, нет ли старых долгов, которые уже не вернутся, и не числится ли среди дебиторов сам собственник с займом, который никто не собирается возвращать.

Обороты и долги

• Выписки по всем расчётным счетам за последние двенадцать месяцев, а не только в банке, куда подаётесь.
• Справки из обслуживающих банков об оборотах и об отсутствии картотеки неоплаченных документов.
• Кредитный портфель: список действующих кредитов, лизинга и гарантий с остатками и графиками.
• Справки об остатке долга по каждому кредиту, если банк просит подтверждение.
• Ключевые договоры с покупателями и поставщиками, особенно если на них держится выручка.

Если в залог идёт имущество

Когда в обеспечение предлагается недвижимость, техника или оборудование, к пакету добавляется отдельный блок. Его подготовка обычно занимает больше всего времени, поэтому начинать стоит с него.

• Документы о праве собственности и выписка из ЕГРН на недвижимость.
• Документы-основания: договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследстве.
• Технический или кадастровый паспорт, поэтажный план, если банк просит.
• ПТС или паспорт самоходной машины на технику, договоры поставки и документы оплаты оборудования.
• Отчёт об оценке, который делает оценщик, принятый банком.
• Согласие супруга на залог, если имущество приобретено в браке.

Здесь же всплывают сюрпризы: перепланировка без согласования, объект в долевой собственности, техника, которая уже в залоге у лизинговой компании. Лучше узнать об этом до подачи, чем после оценки.

Если залогодатель не компания, а сам собственник или его родственник, банк попросит и его документы: паспорт, согласие супруга, иногда справку об отсутствии долгов по налогам у физлица. Готовьте их параллельно, чтобы не ждать в последний момент.

Что чаще всего тормозит заявку

Порядок подготовки

1. Неделя первая: базовые документыУстав, паспорта, аренда, выписки по всем счетам. Всё это у вас уже есть, нужно только собрать в одну папку.
2. Неделя вторая: финансыБухгалтер готовит отчётность, расшифровки и справку о сальдо ЕНС. Цифры сверяются между собой и с выписками.
3. Неделя третья: поясненияКороткая записка о бизнесе: чем занимаетесь, кто основные клиенты, на что нужны деньги и из чего вы их вернёте.

Записку о бизнесе недооценивают. Аналитик за день читает несколько заявок, и та, где на одной странице понятно, кто вы и зачем вам деньги, читается быстрее и спокойнее. Таблицы и цифры он найдёт сам, а вот логику бизнеса ему лучше рассказать.

И последнее: документы стареют. Справки об оборотах и о сальдо ЕНС банк обычно принимает, если им не больше месяца, а промежуточная отчётность должна быть за последний закрытый квартал. Если подготовка затянулась, часть пакета придётся обновить.

Где поможем

Даём список под конкретные банки, а не общий шаблон, и проверяем пакет до подачи: сходятся ли цифры, нет ли пробелов, из-за которых заявку вернут. Пишем пояснения так, как их читает кредитный комитет.

Пакет собирается один раз и подаётся в три-пять отобранных банков, а не рассылается веером. Платите вы, только когда получили деньги.