Автокредит на машину с пробегом: что проверить до заявки

Машину с пробегом в кредит купить можно, и у дилера, и у частника. Ставка обычно выше, чем на новые автомобили, но ниже, чем по кредиту наличными. Сложность в другом: банк кредитует не только вас, но и саму машину, и проверяет её так же внимательно, как вашу анкету.

Поэтому порядок действий здесь важнее, чем при покупке новой машины. Сначала решение по вам, потом выбор автомобиля, потом проверка машины банком и только потом деньги продавцу. Если перепутать шаги, легко остаться с задатком у продавца и отказом банка по конкретной машине.

Чем банк смотрит иначе, чем на новую машину

Машина становится залогом, поэтому банк думает о том, за сколько её можно будет продать через несколько лет. Отсюда ограничения по возрасту автомобиля: у каждого банка своя планка, и считается она обычно на момент последнего платежа, а не на день покупки. Десятилетнюю машину на пятилетний срок возьмут немногие.

Второе: банк кредитует от своей оценки, а не от цены в объявлении. Если продавец просит больше рынка, разницу придётся добавить из своих. И третье: банк проверяет юридическую чистоту машины. Залог у прежнего владельца или запрет на регистрационные действия делают сделку невозможной.

Условный пример. Продавец просит 1,6 млн, а оценка банка вышла 1,4 млн. Банк кредитует от 1,4 млн, и если вы рассчитывали на кредит почти без взноса, не хватит 200 тысяч. Иногда это повод поторговаться: оценка банка хороший аргумент в разговоре с продавцом.

Дилер или частник

Дилер проще, частник часто дешевле. Покупка у частника кредитуется вполне спокойно, просто банков, готовых на такую сделку, меньше, и продавцу придётся подождать проверки.

У дилера с пробегом действуют те же правила, что и в салоне новых машин. В кредит охотно добавляют страхование жизни, продлённую гарантию и сервисные пакеты, а скидку привязывают к банку-партнёру. Сумму кредита стоит сверять с ценой машины так же внимательно.

Что проверить в машине до заявки

Эти проверки стоят копейки или вообще бесплатны, а избавляют от главных неприятностей. Делайте их до того, как отдадите задаток.

• Реестр уведомлений о залоге движимого имущества у нотариата: поиск по VIN покажет, не заложена ли машина.
• Сервис проверки автомобиля Госавтоинспекции: ограничения на регистрацию, розыск, сведения о ДТП.
• ПТС или электронный ПТС: совпадение VIN с кузовом, число владельцев, не дубликат ли это. Дубликат сам по себе не приговор, но повод спросить почему.
• Продавец должен быть собственником. Покупка по доверенности или «за брата» резко сужает круг банков.
• Машина не в лизинге: у лизинговой машины собственник лизинговая компания, и продать её без неё нельзя.
• Техническое состояние: диагностика в независимом сервисе. Банк смотрит документы, а не подвеску.

Как проходит сделка с частником

1. Одобрение по вамСначала банк решает по заёмщику и называет максимальную сумму. С этим решением уже можно спокойно выбирать машину.
2. Документы на машинуБанку передают данные продавца, ПТС и СТС. Часто нужен осмотр или фотографии по списку банка.
3. Оценка и одобрение машиныБанк проверяет автомобиль по своим базам и решает, берёт ли его в залог и на какую сумму.
4. Договор купли-продажиОбычно по форме банка или с его обязательными пунктами. Цена в договоре должна быть настоящей: банк кредитует от неё.
5. РасчётыСвой взнос вы передаёте продавцу, остальное банк перечисляет ему на счёт. Наличными от банка продавец деньги обычно не получает.
6. Регистрация и страховкаМашину нужно поставить на учёт в течение 10 дней после покупки. Если банк требует КАСКО, полис оформляется до выдачи или сразу после.

Где обычно спотыкаются

• Продавец не готов ждать проверки банка и уходит к покупателю с наличными.
• В договоре ставят цену ниже реальной «для налогов», а банк кредитует только от неё.
• Машина старше, чем допускает банк на весь срок кредита.
• Автомобиль оформлен на компанию или продаётся по доверенности.
• Покупка у родственника: часть банков смотрит на такие сделки настороженно и просит объяснений.

Где поможем

Сначала получаем решение по вам в банках, которые работают с подержанными машинами и покупкой у частника, чтобы вы выбирали автомобиль, зная бюджет. Подсказываем, какие проверки сделать до задатка, и согласуем машину с банком до того, как вы отдадите деньги.

Сравниваем предложения по полной стоимости, а не по ставке, и проверяем договор до подписания. Платите вы нам только когда получили деньги.

Короткий чек-лист

• Решение банка по вам до выбора машины.
• Проверка VIN в реестре залогов и в базе Госавтоинспекции.
• Продавец собственник, машина не в лизинге.
• Возраст машины укладывается в требования банка на весь срок.
• Задаток только с условием возврата при отказе банка.