Автокредит или кредит наличными: на чём выгоднее брать машину

Вопрос кажется простым: где ставка ниже, там и берём. Но у этих двух кредитов разная механика, и ставка в договоре показывает только часть картины. Автокредит дешевле на бумаге, потому что машина становится залогом. Кредит наличными дороже, зато вы ничем не связаны. Что перевесит, зависит от суммы, от машины и от ваших планов на неё.

Чем они отличаются по сути

Автокредит целевой. Деньги идут не вам, а продавцу: салону или частнику по договору купли-продажи. Машина с первого дня в залоге у банка, и запись об этом появляется в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариата. Ездить на ней можно сколько угодно, а продать, подарить или переоформить без согласия банка нельзя.

Кредит наличными нецелевой. Банк переводит деньги вам на счёт и не спрашивает, на что они пошли. Машина после покупки сразу ваша, без обременений. Платой за эту свободу становятся более высокая ставка и более скромный лимит: риск банка ничем не закрыт, кроме вашего дохода и кредитной истории.

Когда автокредит выгоднее

Чем дороже машина, тем сильнее работает залог. На крупную сумму банк охотнее даст длинный срок и нормальную ставку, когда в обеспечении у него сам автомобиль. Без обеспечения та же сумма либо не одобряется, либо выходит заметно дороже.

Второй случай: новая машина, на которую сейчас действует субсидированная программа производителя. Тогда ставка по автокредиту бывает такой, какую кредит наличными не даст никому. Правда, у таких программ свои условия, и читать их стоит до конца, а не только заголовок.

И третий: вы всё равно собирались оформлять КАСКО. Новую дорогую машину многие страхуют и без всякого кредита. Тогда главный минус автокредита для вас исчезает, а разница в ставке остаётся в вашу пользу.

Когда удобнее кредит наличными

• Машина недорогая, и нужная сумма укладывается в лимит, который вам дают без обеспечения.
• Покупаете с рук и хотите торговаться наличными, не привязывая сделку к проверке банком продавца и машины.
• Машине много лет, и банки по автокредиту либо не берут её в залог, либо требуют дорогое КАСКО на старый автомобиль.
• Собираетесь продать машину через год-два и не хотите согласовывать продажу с банком.
• У вас сильный кредитный профиль, и разница в ставке между двумя вариантами выходит небольшой.

Важная оговорка: кредит наличными не бывает «проще» для всех. Лимиты без обеспечения меньше, а требования к доходу и истории жёстче. Если банк видит высокую долговую нагрузку, он урежет сумму или откажет, и тогда залог машины как раз помогает пройти.

Как сравнить два предложения честно

Сравнивать по ставке бессмысленно. Сравнивать нужно деньги, которые вы отдадите за весь срок, вместе со всем, что прилагается к каждому кредиту.

1. Возьмите ПСК из обоих предложенийПолная стоимость кредита по закону указывается в рамке на первой странице договора. В неё входят проценты и обязательные платежи по кредиту. Просите проект договора, а не рекламную ставку.
2. Посчитайте сумму к возвратуВ графике платежей видно, сколько вы заплатите всего. При одинаковом сроке это самая честная цифра для сравнения.
3. Добавьте КАСКО к автокредитуЕсли банк требует полис на весь срок, умножьте примерную стоимость КАСКО на число лет. Для подержанной машины эта сумма может съесть всю разницу в ставке.
4. Уберите допыПосмотрите, не вошли ли в сумму кредита страхование жизни, сервисные карты, продлённая гарантия. Они увеличивают долг, и проценты идут и на них.
5. Проверьте досрочное погашениеЕсли планируете гасить быстрее, уточните, не теряете ли вы скидку на машину или льготную ставку при досрочном закрытии.

Условный пример. Допустим, машина стоит 2,5 млн, срок пять лет. По автокредиту к возврату выходит меньше, но к этому добавляются пять полисов КАСКО. По кредиту наличными переплата по процентам больше, а страховки нет. Если КАСКО на эту машину дорогое, варианты почти сравниваются, и тогда решает уже не цена, а свобода распоряжаться машиной.

Где поможем

Мы считаем оба варианта в рублях вашего случая: сумма к возврату, КАСКО на весь срок, всё, что попало в договор сверх машины. Сравниваем предложение салона с внешними банками и подаём в три-пять банков, где ваш профиль читается сильным, а не во все подряд.

Если выгоднее окажется кредит наличными, так и скажем. Договор читаем до подписания, а платите вы нам только тогда, когда получили деньги.

Коротко

• Автокредит дешевле за счёт залога, но машина до погашения связана с банком.
• Кредит наличными дороже и меньше по сумме, зато машина сразу свободна.
• Сравнивайте сумму к возврату вместе с КАСКО и допами, а не ставку.
• Для дорогой новой машины чаще выигрывает автокредит, для недорогой с рук нередко наличные.