Кредит после банкротства: что можно, когда и с чего начать

Банкротство решает главную задачу: долги, которые невозможно было выплатить, списываются, и жизнь перестаёт крутиться вокруг звонков кредиторов. Но у этого решения есть последствия, и самое заметное из них касается новых кредитов. Разберёмся, какие ограничения действуют, как банки смотрят на бывших банкротов и что можно сделать уже сейчас.

Что говорит закон

По закону о банкротстве в течение пяти лет после завершения процедуры человек при обращении за кредитом или займом обязан сообщать о факте своего банкротства. Это правило действует и после судебной процедуры, и после внесудебной через МФЦ.

Скрывать банкротство бессмысленно и опасно. Сведения о нём публикуются в открытом реестре и отражаются в кредитной истории, банк их увидит при проверке. А сознательное умолчание может обернуться серьёзными претензиями, вплоть до обвинения в обмане при получении кредита.

Есть и другие ограничения: в течение пяти лет нельзя снова инициировать банкротство по своему заявлению, а на несколько лет ограничивается возможность занимать руководящие должности в компаниях. Для кредитной истории важнее всего первое правило о раскрытии.

Как банки смотрят на бывшего банкрота

Политика у банков разная. Многие в течение нескольких лет после банкротства отказывают автоматически: для их моделей это жёсткий стоп-фактор. Другие рассматривают заявки, но строго, чаще вручную и с дополнительными условиями.

При этом у бывшего банкрота есть и неожиданное преимущество: старые долги списаны, нагрузки нет. Если есть стабильный подтверждённый доход, банк видит человека, у которого весь доход свободен. Вопрос в том, доверяет ли банк такому заёмщику, и вот здесь всё решают детали.

Это ориентиры, а не правила. Конкретный банк может быть и строже, и мягче, и меняет политику со временем.

Типовая история: к нам обратился мужчина через полтора года после банкротства. Он подал заявки в четыре банка, честно указал банкротство и везде получил отказ. Выяснилось, что все четыре банка в первые годы после процедуры отказывают таким заёмщикам автоматически. При этом у него была официальная зарплата, отсутствие любых долгов и машина в собственности. Для другого круга банков это была рабочая заявка.

Как указывать банкротство в анкете? Прямо и спокойно, в той графе, где банк об этом спрашивает, с датой завершения процедуры. Попытки сгладить формулировку или «забыть» о графе только навредят: банк сверит анкету с реестром и кредитной историей, и несовпадение станет отдельным поводом для отказа.

С чего начать новую историю

1. Проверьте все бюроУбедитесь, что списанные долги отражены корректно и не висят как действующие с просрочкой. Ошибки после банкротства встречаются, и их нужно оспаривать.
2. Сохраните документы о завершенииОпределение суда или подтверждение внесудебной процедуры понадобится при каждой заявке, пока действует обязанность сообщать.
3. Начните с небольшого продуктаКредитная карта с маленьким лимитом или рассрочка на нужную покупку. Пользуйтесь умеренно и гасите строго вовремя.
4. Подтвердите доходОфициальная зарплата, стабильные поступления, договоры. Чем прозрачнее доход, тем меньше банк опирается на прошлое.
5. Не подавайте во все банки подрядСерия отказов к банкротству добавит ещё один негативный сигнал. Выбирайте банки, которые работают с такой историей.

Залог и ипотека после банкротства

Обеспечение и здесь меняет разговор. Если после процедуры у вас осталась или появилась недвижимость, кредит под её залог часть банков рассматривает даже в первые годы. Банк видит объект и ваш текущий доход, а риск для него закрыт.

С ипотекой сложнее, но и она возможна: обычно при большем первоначальном взносе, подтверждённом доходе и в банках с соответствующей политикой. Прежде чем искать квартиру, разумно понять, какие банки готовы рассматривать заявку, чтобы не потерять аванс.

Помогает и созаёмщик с хорошей историей, например супруг, который в процедуре не участвовал. Но учитывайте, что банк в любом случае увидит ваше банкротство, и решение будет приниматься по обоим участникам.

Как поможем мы

Мы проверяем, корректно ли отражено банкротство во всех бюро, и находим банки, которые работают с бывшими банкротами, а не отказывают им автоматически. Честно говорим, что реально сейчас, а что лучше отложить на год-два, пока складывается новая история.

Если есть обеспечение, считаем варианты с ним. Подаём точечно и ведём заявку сами, а платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

• Пять лет после банкротства о нём нужно сообщать при заявке.
• Скрывать банкротство бессмысленно: банк его увидит.
• Начинайте с небольших продуктов и аккуратных платежей.
• Обеспечение открывает банки, которые иначе отказали бы.