ПРИВИЛЕГИЯФиксированная ставка записана в договоре одной цифрой и не меняется весь срок. Плавающая состоит из двух частей: ориентира, чаще всего ключевой ставки Центробанка, и надбавки банка. Ориентир меняется, надбавка остаётся, и вместе с ориентиром меняется ваш платёж.
У частных лиц плавающая ставка встречается нечасто, в основном в ипотеке и крупных залоговых кредитах. У бизнеса она привычнее: кредитные линии и крупные кредиты нередко привязаны к ключевой. Принцип в обоих случаях одинаковый.
Как работает плавающая ставка
В договоре прописаны формула и периодичность пересмотра. Например, раз в квартал ставка становится равной ключевой на определённую дату плюс надбавка. После пересмотра платёж пересчитывается по новой ставке на остаток долга.
Чтобы почувствовать масштаб, удобно мерить пунктами. Условный пример: если остаток долга десять миллионов, каждый пункт ставки это около ста тысяч рублей процентов в год. Ключевая снизилась на два пункта, и за год вы платите примерно на двести тысяч меньше. Выросла на два пункта, и на столько же больше.
Именно поэтому плавающая ставка на старте обычно ниже фиксированной: банк перекладывает на вас риск изменения ключевой и за это делится частью выгоды. При фиксированной ставке этот риск несёт банк, и он закладывает его в цену.
Важно и то, как банк меняет платёж. Чаще всего при пересмотре ставки пересчитывается ежемесячный платёж при прежнем сроке. Но бывают договоры, где платёж остаётся прежним, а меняется срок: при росте ставки кредит удлиняется. Это мягче для бюджета сегодня, но переплата растёт незаметно.
Сравнение
| Фиксированная | Плавающая | |
|---|---|---|
| Ставка на старте | Обычно выше | Обычно ниже |
| Платёж | Известен на весь срок | Меняется при пересмотре |
| Когда ключевая снижается | Чтобы выиграть, нужно рефинансировать | Выигрываете автоматически |
| Когда ключевая растёт | Вы защищены | Платёж растёт |
| Кому подходит | Тем, кому важна предсказуемость | Тем, у кого есть запас прочности |
Что проверить в договоре
- К какому ориентиру привязана ставка и на какую дату его берут.
- Как часто пересматривается ставка: раз в месяц, в квартал, в год.
- Есть ли потолок, выше которого ставка не поднимется. Иногда есть и пол, ниже которого она не опустится, даже если ключевая упадёт.
- Можно ли перейти на фиксированную ставку и на каких условиях.
- Что меняется при пересмотре: платёж или срок.
- Для бизнеса: есть ли комиссия за досрочное погашение, ведь при росте ставки захочется закрыть кредит раньше.
Пол ставки встречается чаще, чем кажется, и именно его пропускают. Если в договоре написано, что ставка не может быть ниже определённого уровня, выгода от снижения ключевой ограничена, а риск роста остаётся полным.
Попросите банк показать два-три сценария платежа: при текущей ключевой, при снижении на пару пунктов и при росте на столько же. Если менеджер не может посчитать это за пять минут, посчитайте сами или с нами, но до подписания.
Кому подходит плавающая ставка
Плавающая ставка это ставка на будущее ключевой. Она оправдана, когда в цикле снижения разумно ждать, что ставки пойдут вниз, и когда у вас есть запас, чтобы пережить рост платежа, если ожидания не сбудутся. Проверьте себя тремя вопросами.
- Выдержите ли вы рост платежа?Посчитайте платёж при ставке на несколько пунктов выше стартовой. Если он съедает больше половины дохода, плавающая ставка для вас рискованна.
- На какой срок кредит?Короткий кредит с плавающей ставкой рискует меньше: условия не успевают сильно измениться. На двадцать лет вперёд не загадывает никто.
- Планируете ли гасить досрочно?Если да и скоро, стартовая ставка важнее будущей, и плавающая может оказаться выгоднее.
Комбинированные варианты
Банки иногда предлагают фиксированную ставку на первые годы и плавающую дальше. Или льготную ставку на начало, которую субсидирует застройщик или продавец, и обычную потом. Такие предложения выглядят привлекательно в первые месяцы.
Смотрите, что будет после окончания первого периода: именно там прячется основная стоимость. Посчитайте платёж на второй период по сегодняшней ключевой и спросите себя, устроит ли он вас, если ставки к тому времени не снизятся.
Плавающая ставка у бизнеса
У компаний плавающая ставка встречается в кредитных линиях, инвестиционных кредитах и крупных сделках. Здесь её выбирают осознанно: бизнес с короткими деньгами в обороте и хорошей маржой переживёт рост ставки, а проект с длинной окупаемостью и тонкой маржой может не пережить.
Если берёте плавающую ставку под проект, заложите в финансовую модель сценарий, в котором ставка на несколько пунктов выше стартовой. На комитете банк задаст этот вопрос сам, и ответ лучше иметь заранее.
Как это делаем мы
Мы считаем оба варианта в деньгах вашего случая: что будет при снижении ключевой, при стабильной и при росте. Читаем формулу ставки в договоре до подписания и говорим вслух, если потолка нет, пол стоит высоко или пересмотр слишком частый. Решение принимаете вы, но с цифрами на руках.
Частые вопросы
Может ли банк сам повысить фиксированную ставку?
Повысить ставку по кредиту частному лицу в одностороннем порядке банк не вправе. Исключение: если договор предусматривает повышение при отказе от страховки, и вы от неё отказались.
Бывает ли плавающая ставка по потребительским кредитам?
Бывает, но редко. Чаще она встречается в ипотеке, крупных залоговых кредитах и кредитах бизнесу.
Что такое надбавка?
Часть ставки, которую банк берёт сверх ориентира. Она фиксирована в договоре и не меняется вместе с ключевой.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.