Какой кредит вы потянете: считаем платёж до заявки

Одобрение банка означает, что модель считает риск приемлемым. Но банк не знает, сколько стоит ваша жизнь: аренда, дети, лечение родителей, машина, которая вот-вот попросит ремонта. Посильный платёж определяется не порогом банка, а вашим бюджетом.

Бывает и наоборот: банк одобряет меньше, чем нужно, хотя вы уверены, что потянете больше. Чаще всего это значит, что банк считает нагрузку иначе, чем вы. Разобраться в этой разнице полезно до заявки.

Как считает банк: показатель долговой нагрузки

Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, ПДН: какую долю среднемесячного дохода забирают платежи по всем кредитам, включая новый. Центробанк ограничивает выдачи заёмщикам с высоким ПДН, поэтому банк неохотно кредитует, когда платежи забирают больше половины дохода.

Важно, что банк считает по своей методике. По кредитным картам он может учитывать не реальный долг, а часть лимита, даже если долга нет. Доход берёт подтверждённый, а не тот, что вы назвали. Кредиты, которые вы собираетесь закрыть новым, одни банки из расчёта убирают, а другие учитывают все разом. Поэтому ваш расчёт и расчёт банка часто расходятся.

Ваш расчёт по шагам

1. Посчитайте чистый доходВсё, что приходит на руки за месяц после налогов. Нерегулярные премии и подработки лучше не учитывать или учитывать по минимуму.
2. Вычтите обязательные расходыЖильё, коммунальные платежи, еда, транспорт, связь, дети, лекарства. Берите реальные цифры из банковских выписок за три месяца, а не по памяти: память обычно занижает траты.
3. Вычтите текущие кредитыВсе платежи, включая минимальные по картам и рассрочки.
4. Отложите на резервХотя бы десятую часть дохода на подушку и непредвиденное.
5. Остаток и есть потолокПосильный платёж по новому кредиту должен помещаться в остаток с запасом, а не впритык.

Условный пример: доход семьи 150 тысяч, обязательные расходы 75 тысяч, текущий кредит 15 тысяч, на резерв 15 тысяч. Остаётся 45 тысяч. Платёж в 40 тысяч формально помещается, но не оставляет воздуха: любой лишний расход превращается в напряжение. Комфортнее 30–35 тысяч.

Ориентиры нагрузки

Эти ориентиры не закон, а здравый смысл. Семья без детей с двумя стабильными доходами спокойно живёт с нагрузкой, которая для одного кормильца с ипотекой и двумя детьми была бы опасной. Смотрите на свой бюджет, а не на среднюю цифру.

Типичные ошибки расчёта

• Считают по зарплате до вычета налога, а не по тому, что приходит на карту.
• Забывают годовые расходы: страховку, налог на имущество, отпуск, сборы детей в школу. Их стоит разделить на двенадцать и добавить к месячному бюджету.
• Не учитывают ежегодную страховку по ипотеке или залоговому кредиту: она платится отдельно от ежемесячного платежа.
• Рассчитывают на будущее повышение зарплаты. Оно может случиться, но платить нужно с первого месяца.
• Забывают, что после покупки жилья растут коммунальные платежи и появляются расходы на ремонт и мебель.

Типовая ситуация: семья считает платёж по ипотеке от общего дохода и не учитывает, что через полгода один из супругов уходит в декрет. Банк этого тоже не знает. Платёж, который был комфортным при двух доходах, становится тяжёлым при одном. Считайте посильность по тому доходу, который будет у вас в самый слабый год ближайших лет.

Как уменьшить платёж без лишних переплат

• Увеличить срок. Платёж ниже, но переплата больше. Хороший вариант, если потом гасить досрочно с сокращением срока.
• Внести больше своих денег или уменьшить сумму.
• Добавить созаёмщика: его подтверждённый доход учитывается в расчёте нагрузки.
• Предложить обеспечение: под залог банки дают длиннее и дешевле.
• Сначала закрыть или рефинансировать дорогие долги: кредитные карты и микрозаймы съедают больше всего.

Про аннуитет и дифференцированный платёж. Большинство кредитов частным лицам выдаются с аннуитетным платежом: он одинаковый весь срок. Дифференцированный в начале выше и потом снижается, а переплата по нему меньше. Если рассматриваете второй вариант, считайте посильность по первому, самому большому платежу.

И не забывайте про досрочное погашение. Частичные досрочные платежи закон разрешает, и выбирать, что уменьшать, платёж или срок, вправе вы. Сокращение срока обычно экономит больше, а уменьшение платежа добавляет воздуха в бюджет. Удобно держать платёж посильным, а лишние деньги направлять в досрочку.

Как это делаем мы

На разборе мы считаем нагрузку и по вашей логике, и так, как её посчитает конкретный банк. Если сумма, которую готов дать банк, больше, чем вы спокойно потянете, скажем об этом. Если меньше нужной, покажем, что меняет картину: срок, созаёмщик, обеспечение, рефинансирование старых долгов или банк, который закрывает их сам и не учитывает в нагрузке.