Долговая спираль МФО: как из неё выбраться по шагам

Долговая спираль редко начинается с безрассудства. Обычно это сломалась машина, задержали зарплату, заболел кто-то из близких. Первый займ берётся на пару недель, а дальше проценты в день делают своё дело: к сроку возврата денег снова не хватает, и появляется второй займ, чтобы закрыть первый. Через несколько месяцев человек живёт в режиме «занять, чтобы отдать», не спит и не говорит об этом семье.

Если вы узнали себя, начните с простого: выдохните. Ситуация тяжёлая, но она решаемая, и решается она не очередным займом.

Шаг первый: остановить рост

Каждый новый займ, взятый для закрытия старого, увеличивает общий долг и оставляет ещё одну запись в истории. Поэтому первое правило: новых займов больше не берём, даже если завтра срок платежа.

К тому же этот путь закрывается сам. Правила для МФО ужесточены: количество дорогих займов на одного человека ограничено, между выдачами введена пауза, переоформлять старый долг в новый займ запрещено. Перехватывать в соседней МФО становится всё сложнее, а долг от этого никуда не девается.

Шаг второй: увидеть цифры

Страшнее всего неизвестность. Когда сядешь и выпишешь всё на один лист, становится видно, с чем имеешь дело, и это само по себе приносит облегчение.

1. Список всех займовОрганизация, сумма займа, текущий долг, дата платежа, есть ли просрочка. Проверьте отчёты всех бюро: там видны займы, о которых вы могли забыть.
2. Сколько уходит в месяцСложите все платежи и продления. Цифра почти всегда больше, чем кажется.
3. Сколько реально естьДоход минус обязательные расходы: жильё, еда, дорога, лекарства. Это сумма, которой вы можете распоряжаться.
4. Что горит первымЗаймы с ближайшими сроками и самым быстрым ростом долга. С них и начинается план.

Шаг третий: выбрать путь

Вариантов выхода несколько, и они подходят разным ситуациям. Важно выбрать осознанно, а не тот, что подвернулся первым.

Закон ограничивает предельную переплату по микрозаймам, поэтому долг по займу не может расти бесконечно. Но даже в этих пределах он растёт быстро, и каждый месяц промедления даёт заметно другую сумму.

Про договорённость с МФО. Многие организации готовы обсуждать отсрочку или график, особенно если вы приходите сами, до серьёзной просрочки, и с понятным предложением: «могу платить столько-то в месяц». Это не всегда получается, но попытка ничего не стоит. Просите письменное подтверждение любой договорённости, устное обещание по телефону ничего не значит.

Про банковский кредит. Он решает главное: вместо процентов в день появляется обычная ставка и один платёж в месяц. Но банк при этом видит всю историю займов. Поэтому идти нужно точечно, в банки, которые с такой историей работают, и желательно до того, как появились просрочки. Квартира или машина в залоге меняют разговор с банком сильнее всего.

Про банкротство. Помимо судебного, существует внесудебное банкротство через МФЦ, но у него есть условия по сумме долга и обстоятельствам. Это не способ «списать займы и забыть»: о банкротстве придётся сообщать при обращении за кредитами ещё пять лет, а при судебной процедуре часть имущества может пойти на погашение долгов.

Если звонят коллекторы

Деятельность по возврату долгов регулирует отдельный закон: он ограничивает частоту звонков и встреч и запрещает угрозы, давление и обращение к вашим родственникам и коллегам без вашего согласия. Надзор за коллекторскими агентствами ведёт служба судебных приставов.

• Не прячьтесь от звонков совсем: спокойно скажите, что готовите план погашения.
• Ничего не подписывайте и не переводите на чужие карты по телефону.
• Записывайте звонки и сохраняйте сообщения, если в них есть угрозы.
• При нарушениях жалуйтесь в службу судебных приставов и в Банк России.

Как помогаем мы

Сначала садимся и вместе считаем: сколько уходит сейчас, сколько вы реально можете платить, что закрывать первым. Если ваша ситуация решается банковским кредитом, подбираем банки, которые работают с историей займов, и смотрим, что может помочь: имущество в залог, созаёмщик.

Если честный ответ в том, что кредит здесь не выход, мы так и скажем. Когда сделка состоялась, следим, чтобы все займы были закрыты и справки получены. Комиссию берём только тогда, когда деньги у вас.

Коротко

• Новые займы для закрытия старых только углубляют яму.
• Выпишите все долги и посчитайте, сколько уходит в месяц.
• Выберите путь: договорённость, банковский кредит, помощь близких или банкротство.
• Не верьте обещаниям «списать долги» за деньги.